極品存款法榨干銀行利息 每天50元存5年坐賺25595元

????2012年6月7日、7月5日，央行連續(xù)降息，節(jié)奏之快出乎意料，差別化利率首次登上金融舞臺(tái)。如今，市場(chǎng)的硝煙逐漸彌漫，從存款搬家到市場(chǎng)份額的重新分配，從業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)到“挖人大戰(zhàn)”，一場(chǎng)各個(gè)層面的“銀行暗戰(zhàn)”已經(jīng)啟幕。樹(shù)欲靜而風(fēng)不止，在表面的風(fēng)光和平靜中，這個(gè)與鈔票親密接觸的群體正面臨著怎樣的挑戰(zhàn)？他們有著什么樣的精彩故事？金融行業(yè)里面涌動(dòng)著怎樣的競(jìng)爭(zhēng)暗流？帶著這些疑問(wèn)，記者深入到行業(yè)內(nèi)部，

????存款利率浮動(dòng)區(qū)間正式放開(kāi)后，國(guó)有四大銀行將一年期存款利率上浮8%，眾多股份制銀行和城商行則上浮10%達(dá)到上限。這2%的威力有多大呢？央行最新數(shù)據(jù)顯示，僅存款方面，四大行7月末存款余額較6月減少9094.04億元，而新增貸款2371.79億元，較上月卻有所回升。一升一降，日子可想而知。

????記者采訪獲悉，部分銀行客戶尤其是大資金量客戶已悄然將存款“搬家”。在利率市場(chǎng)化大門逐漸打開(kāi)的時(shí)候，大銀行守住飯碗保存款，中小銀行拉開(kāi)架勢(shì)“搶錢”的角逐正在上演。

????轉(zhuǎn)存

????50萬(wàn)換個(gè)地方利息多出1萬(wàn)多

????“現(xiàn)在什么都不好做，不能買房、不能炒股，銀行無(wú)非就是推一些固定收益類的產(chǎn)品，手里的老本還是得存定期啊，我老婆買基金買怕了，生意不好借錢的朋友也多，存?zhèn)€長(zhǎng)期利息高，再說(shuō)錢安全了日子才能過(guò)得踏實(shí)。”生意人錢先生呵呵一笑。

????他是個(gè)生意人，會(huì)算賬自不必說(shuō)，他告訴記者，自己的50萬(wàn)元錢只要轉(zhuǎn)存一下，5年下來(lái)就比央行基準(zhǔn)利率多賺11875元！“單從存款角度說(shuō)，存兩家銀行差出1萬(wàn)多元錢，就不是小數(shù)了?！?/p>

????不過(guò)，他私下也表示自己曾經(jīng)受到 “阻力”，“之前的那家銀行開(kāi)始是推三阻四，不是說(shuō)要預(yù)約，就是說(shuō)機(jī)器壞了，去了兩次沒(méi)轉(zhuǎn)走。最后，理財(cái)經(jīng)理承諾說(shuō)送禮品，無(wú)非不想讓錢挪走。”不過(guò)，錢先生坦言，什么都比不過(guò)真金白銀有說(shuō)服力，再好的朋友感情也不能彌補(bǔ)利差的損失。“后來(lái)，那家銀行推薦我買他們的理財(cái)產(chǎn)品，流動(dòng)性比存款好，因?yàn)槲掖饲百I過(guò)理財(cái)產(chǎn)品，所以定存的錢還是挪走了?！?/p>

????錢先生雖然只是個(gè)個(gè)案，但是存款利率市場(chǎng)化破冰，存款“搬家”正成為常態(tài)?！斑@幾天，確實(shí)有50萬(wàn)-100萬(wàn)元資金量較大的客戶與我們接洽，已經(jīng)從外行轉(zhuǎn)入存款?！睄u城一家股份制銀行宋經(jīng)理說(shuō)，現(xiàn)在推行利率市場(chǎng)化給該行提供了機(jī)會(huì)。

????人群

????老年人吃利息成“寶貝客戶”

????今年65歲的張守奎是本次利率調(diào)整后存款搬家者之一，他并不愛(ài)搬到“臺(tái)面”上來(lái)說(shuō)這個(gè)事。近日，他將存在一家國(guó)有銀行的30萬(wàn)元存款取了出來(lái)，然后在一家商業(yè)銀行中山路支行存成了5年期。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，“蚊子再小也是肉?！?/p>

????張守奎算得很清楚：在以前的銀行存5年，按5年期4.75%的利率算，只能獲得71250元的利息，而存在商行卻能獲得78375元的利息?！按婺募毅y行不是存，挪個(gè)窩，就能多7125元?！睆埵乜J(rèn)為值！“我這一年不賺錢，能讓錢躺在銀行里多賺錢，麻煩點(diǎn)算什么，這錢賺得容易，等于給孫子攢學(xué)費(fèi)了。”

????“存款搬家者，普通百姓家庭居多?！币患毅y行中山路支行的客戶經(jīng)理告訴記者，搬來(lái)的存款金額適中，如果兩三萬(wàn)，沒(méi)多大的利息差的話就不劃算了，但總額上了10萬(wàn)元，利息差就不可忽略了。在家庭理財(cái)方面主要以存款為主的市民張守奎老人看來(lái)，略微的利差也是收益。

????確實(shí)，因?yàn)榇蠖嗬夏耆巳狈线m的理財(cái)渠道，他們的積蓄主要是躺在銀行“吃利息”，而他們的資金大多數(shù)非常穩(wěn)定，喜歡長(zhǎng)期定存，這在銀行看來(lái)是穩(wěn)定的存款大戶。目前，已有銀行將他們當(dāng)作“寶貝客戶”來(lái)發(fā)展。

????紅線

????考核存貸比75%是紅線

????“在現(xiàn)有的客戶經(jīng)理考核體系中，存款是重中之重?！睄u城一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人表示，相比以前貸款指標(biāo)權(quán)重高于存款指標(biāo)，在目前的綜合考評(píng)中，存款指標(biāo)所占權(quán)重卻高達(dá)30%-40%，中間業(yè)務(wù)收入與存款相當(dāng)，而貸款的重要性權(quán)重卻幾乎下調(diào)到接近零。

????眼下，銀行存款的緊張程度可見(jiàn)端倪。記者從人民銀行青島市中心支行獲悉，今年上半年，我市銀行新增貸款744.2億元，占全省增量的四分之一，同比多增151.6億元。與貸款相比，存款增勢(shì)略顯不足。

????受貸款增長(zhǎng)快于存款增長(zhǎng)的推動(dòng)，我市銀行余額存貸比在6月末達(dá)到了86.5%的高位。75%的存貸比“紅線”一直是銀監(jiān)會(huì)制約各家銀行放貸的重要指標(biāo)。一方面，存款規(guī)模直接影響貸款規(guī)模；另一方面，許多存款實(shí)際上是由貸款派生出來(lái)，在信貸額度控制的情況下，銀行吸存壓力又會(huì)加大。盡管如今已到9月份，據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示，目前存貸比仍在高位運(yùn)行。

????壓力

????攬儲(chǔ)員需要“厚臉皮”

????由于存貸比不能觸碰75%紅線，銀行的辦法是要吸收更多存款或者收回更多貸款。一家股份制銀行人士表示，6月末節(jié)點(diǎn)的吸儲(chǔ)大戰(zhàn)，對(duì)股份制銀行員工來(lái)說(shuō)，更重要的是應(yīng)對(duì)內(nèi)部殘酷的考核制度。據(jù)了解，該行的支行行長(zhǎng)每年要背負(fù)2億至3億的存款任務(wù)，“只能到市場(chǎng)上去血拼，否則能怎么辦？”該人士說(shuō)。

????在此形勢(shì)下，銀行攬儲(chǔ)員的見(jiàn)縫插針就變得容易理解了。島城一家國(guó)有銀行四方區(qū)網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理陳女士告訴記者，只要在某家銀行開(kāi)過(guò)戶，并且經(jīng)常有大筆款項(xiàng)進(jìn)出，不久之后一定會(huì)有銀行的人自動(dòng)找上你。她的說(shuō)法得到了市民陶先生的印證。陶先生告訴記者，他裝修的時(shí)候，一段時(shí)間內(nèi)家里經(jīng)常往他的存折上打款，款項(xiàng)都是上萬(wàn)的匯入，沒(méi)過(guò)多久銀行的工作人員就給他打電話，聲稱他可以成為該行的貴賓客戶，還可辦一張白金信用卡。

????“這樣的事很可能發(fā)生，跟盯梢似的?！标惤?jīng)理表示。記者注意到，陳經(jīng)理QQ簽名是“請(qǐng)賜給我大把大把的存款吧！”詼諧的背后卻是壓力的體現(xiàn)?！跋裎疫@樣的小員工，人脈不多，現(xiàn)在又懷著孕，哪能沒(méi)事就出去跑？我現(xiàn)在是親朋好友都厚著臉皮求遍了，能拉的存款都拉來(lái)了，拉不來(lái)的也沒(méi)辦法。小到送禮品大到請(qǐng)吃請(qǐng)喝，人情搭了不少，就連我老公也跟著我一起求人。”陳經(jīng)理告訴記者，她在的這家國(guó)有銀行存款流失比較明顯，預(yù)計(jì)這種保存款、擴(kuò)大吸儲(chǔ)渠道的壓力會(huì)一直延續(xù)到年底。

????“盡管目前新的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還沒(méi)有公布，但有關(guān)各方已初步達(dá)成共識(shí)，即在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)中取消75%存貸比這一硬性規(guī)定，但是存貸比監(jiān)管仍將作為銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行日?？己说囊豁?xiàng)內(nèi)容?！币患夜煞葜沏y行人士說(shuō)，銀監(jiān)會(huì)如果取消75%的存貸比，將是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控的一次放松。

????現(xiàn)象

????高端客戶不在乎利差

????記者在采訪中了解到，四大行對(duì)“存款搬家”此類的說(shuō)法并不認(rèn)同?！般y行存款流失的現(xiàn)象已經(jīng)持續(xù)了很長(zhǎng)時(shí)間，主要原因并不是存款利率的差異，而是存款利率較低的原因?！蹦硣?guó)有大行人士接受記者采訪時(shí)表示，“存款流失還是整個(gè)行業(yè)的情況，可以看一下股份制銀行，應(yīng)該和四大行也差不多?！?/p>

????農(nóng)行相關(guān)人士接受采訪時(shí)也表示，并沒(méi)有出現(xiàn)大規(guī)模存款“搬家”情況，“大銀行不愁存款，愁的是客戶被小銀行挖走。大行的存款利率目前略低于中小銀行，但是對(duì)于大客戶來(lái)說(shuō)，銀行有協(xié)議存款和收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，這都是非常具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的?！?/p>

????“利差對(duì)于高端客戶來(lái)說(shuō)，并不足以構(gòu)成太大的吸引力?！鄙鲜鋈耸勘硎?，“真正的存款利率并沒(méi)有相差太多，3.575%和3.5%只差0.075個(gè)百分點(diǎn)，高端客戶不會(huì)在意這點(diǎn)錢，可能更看重的是銀行服務(wù)、資金安全性、物理網(wǎng)點(diǎn)的便利度?！?/p>

????提醒

????不必盲目給存款“搬家”

????在目前可以“貨比三家”的情況下，你的存款會(huì)否選擇“搬家”，“搬”到利率高的銀行收益一定賺嗎？招商銀行青島分行理財(cái)師王海標(biāo)表示，應(yīng)該從現(xiàn)有定期存款的期限來(lái)看。如果手中的定期存款未到期，不要提前支取并轉(zhuǎn)存，除個(gè)別情況外，這樣做損失的利息會(huì)比得到的利息多。以一年期存款為例，如果存入銀行的期限在8天之內(nèi)，那么提前取出后，再存入到一年期利率為3.575%的銀行，才會(huì)多拿利息。

????另外，前段時(shí)間網(wǎng)上流傳過(guò)一個(gè)名為“榨干銀行利息”的熱帖，被稱為“極品存款法”。新版的“極品存款法”建議客戶到5年期定存利率上浮10%的銀行開(kāi)戶，如果每天有50元閑錢，按照活期存款年利率0.4%和每年365天計(jì)算，連續(xù)存5年累計(jì)金額為91250元，獲得的利息只有約912元。而如果客戶每天將50元的閑錢通過(guò)網(wǎng)銀存5年期定存，并且連續(xù)存5年，則獲得的到期利息就有25595元，而且在存了5年后每天都有一筆50元的小額資金到賬。不過(guò)，“極品存款法”并不現(xiàn)實(shí)。理財(cái)不僅要考慮收益，也要考慮時(shí)間成本，上班族很難有時(shí)間到銀行排隊(duì)領(lǐng)號(hào)。即使通過(guò)網(wǎng)銀進(jìn)行轉(zhuǎn)存，雖然可以不去銀行排隊(duì)，但要客戶每天使用網(wǎng)銀將活期資金轉(zhuǎn)為定期存款，也很難做到。（記者 景虹）