信用卡透支11萬5年后還44萬 狠過利滾利

    四銀行取消全額罰息

    29日，在咨詢多家銀行公示收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)后，記者發(fā)現(xiàn)，除了中國工商銀行取消全額罰息，華夏銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行采用分段計(jì)息、招商銀行允許容差還款外，絕大多數(shù)銀行仍堅(jiān)持全額罰息。

    工行在這一方面走在了其他銀行的前面。從2009年2月開始，工行率先取消信用卡全額罰息，改為“部分還款，部分計(jì)息”，按照未償還的部分來計(jì)算利息。華夏銀行和農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行分段計(jì)息

，如果客戶部分還款，那么從消費(fèi)日到還款日，仍按全款計(jì)息，但是還款日后，將按未還清部分計(jì)息。招行的容差還款是指對于小額零頭未還款可以滾入下期賬單，免除罰息，具體而言，是指當(dāng)持卡人沒有全額還款，但其未還部分少于10元時(shí)，把10元以內(nèi)的未還部分滾入下期賬單中，將視為該持卡人當(dāng)期全額還款，不再計(jì)收利息，從而避免持卡人因小額欠款產(chǎn)生的全額計(jì)息情況。

    不過，中國銀行、浦發(fā)銀行等多數(shù)銀行目前仍然按兵不動(dòng)。5000元的信用卡賬單，即使持卡人還了4999元，僅剩1元未還，銀行還是會(huì)按5000元進(jìn)行罰息?！叭绻庞每ǔ挚ㄈ送钢?萬元，到還款日只還了8000元，那么從消費(fèi)日到還款日，我們要按照1萬元來計(jì)息，每天的利息是萬分之五。”中國銀行的客服人員說。

    不同算法利息差萬倍

    不同銀行信用卡還款規(guī)定不同，還款的利息差別相當(dāng)大。島城一家銀行的工作人員給記者算了一筆賬，假設(shè)某持卡人在1月1日的時(shí)候刷卡消費(fèi)了20000元，在1月30日還款日當(dāng)天，持卡人僅償還了19999元。而剩下的1元?jiǎng)t是在2月15日當(dāng)天才還清。如果采用部分金額計(jì)息，市民的還款金額為1+1×0.05%×45=1.0225元，其中，利息為0.0225元。如果采用全額計(jì)息法：持卡人到期應(yīng)還的金額為1+20000×0.05%×29+1×0.05%×16=291.008元，其中利息290.008元。

    同樣是欠款1元 ，采用兩種不同的計(jì)息方式，竟然相差近12800多倍。

    律師

    銀行霸王條款涉嫌侵權(quán)

    按照銀行方的解釋，全額計(jì)息的主要法律依據(jù)是中國人民銀行1999年頒布的《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十條：“銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項(xiàng)即可享受免息還款期待遇?！钡k法中的這一條款，并沒有說明超出免息還款期應(yīng)該怎樣處理，從而讓一些銀行鉆了空子。

    山東雅博律師事務(wù)所盛少華律師說，銀行和消費(fèi)者作為平等主體的市場交易雙方，都應(yīng)當(dāng)遵守《民法通則》和《合同法》規(guī)定的自愿平等原則。銀行全額罰息的做法，沒有依據(jù)公平合理的法律原則和權(quán)利義務(wù)對等的市場原則來制定交易規(guī)范，是強(qiáng)勢一方強(qiáng)加給沒有話語權(quán)的消費(fèi)者的，屬于霸王條款?！般y行認(rèn)為消費(fèi)者沒有到期全部還款是違約行為，但即使消費(fèi)者違約，也只是部分違約，不應(yīng)該承擔(dān)全額透支款的責(zé)任。銀行的這種行為有侵權(quán)之嫌。”盛少華律師表示。記者楊冰 婁花