信用檔案要建異議權(quán)也要保障

????市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)理應(yīng)是一種信用經(jīng)濟(jì)。這些年來(lái)，一直有人呼吁建立一種信用檔案，以此提升公民、企業(yè)的誠(chéng)信水平。10月12日，國(guó)務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，公開向社會(huì)征求意見。按照條例定義，所謂征信業(yè)務(wù)，就是指依法收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其它組織的信用信息。這說(shuō)明呼吁已久的信用檔案，終于將納入法制軌道了，這值得慶賀。

????當(dāng)年沒有信用檔案時(shí)，筆者一直迫切地希望國(guó)家能夠

????筆者在媒體工作，就曾經(jīng)接到過(guò)一個(gè)投訴，說(shuō)是單位里給每人辦了張信用卡，應(yīng)該是銀行來(lái)推銷的，他拿到卡后丟在了一邊。突然有一天，銀行來(lái)電，催交信用卡的年費(fèi)。他說(shuō)我都沒用過(guò)，干嘛交這冤枉錢。對(duì)方說(shuō)，不交可以，但要記入不良信用檔案，急得這人連忙來(lái)投訴。雖然記者介入后此事得到了平息。但是，如果此人不投訴，或者銀行方面不買媒體的賬，硬是記下了，那么對(duì)于此人如何通過(guò)合法途徑來(lái)表達(dá)對(duì)這一不良信用的異議呢？目前似乎還沒有法律可循。

????類似年費(fèi)問(wèn)題還是小事，如果公眾沒有合法表達(dá)異議的權(quán)利，許多不想發(fā)生的事情可能都會(huì)存在。因?yàn)殂y行和客戶的糾紛是客觀存在的，如果沒有權(quán)力制約，銀行覺得這個(gè)客戶看不順眼，便抓住哪個(gè)細(xì)節(jié)不放，記住不良信用檔案，那公眾如何實(shí)現(xiàn)權(quán)利救濟(jì)，始終是一個(gè)問(wèn)題。雖然現(xiàn)在大多數(shù)銀行服務(wù)態(tài)度都很好，此類事情發(fā)生的概率不大，但誰(shuí)能擔(dān)保此類事情不會(huì)發(fā)生呢？所以，在建立信用檔案之時(shí)，如何保障公民對(duì)不良信用的異議權(quán)、申訴權(quán)同樣非常重要。

????在《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》中，倒有一處對(duì)異議權(quán)問(wèn)題作了規(guī)定。即在第二十四中規(guī)定，“征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)適當(dāng)方式向社會(huì)公開下列事項(xiàng)”，這個(gè) “下列事項(xiàng)”里就包括了“異議處理程序”。照此理解，也就是將異議權(quán)的處理方法交給征信機(jī)構(gòu)自己來(lái)規(guī)定。也就是說(shuō)，將爭(zhēng)議解決規(guī)則的制定權(quán)交給了受爭(zhēng)議者，這顯然是既做教練員又做裁判員的手法，無(wú)助于異議問(wèn)題的妥善處理。國(guó)家在立法時(shí)，如能直接做出具體的規(guī)定，豈不更好。