一年八千多的重疾險保啥？腦梗死動了大手術(shù)竟然沒達到輕癥標(biāo)準(zhǔn)！

老人半年內(nèi)因為急性腦梗死先后住院四次還動了一次大手術(shù)，前后費用加起來，除了新農(nóng)合報銷以外，還自費了七八萬塊錢，誰知保險公司一分也沒給賠付。日前，家住平度市的楊女士向齊魯晚報·齊魯壹點反映，老人從2017年開始就買了瑞眾人壽保險有限公司（原華夏人壽保險股份有限公司）的“華夏常青樹重大疾病保險（2016）”，原本想著保險賠付能減輕下家庭負(fù)擔(dān)，卻沒想到等來的卻是保險公司的一張拒賠通知單。

患者投訴

保費交了7萬，理賠卻遭拒

“2023年10月，我婆婆在家中突然發(fā)病到平度市人民醫(yī)院住院治療，診斷為大腦動脈栓塞引起的腦梗死、頸動脈硬化、鎖骨下動脈粥樣硬化及意識障礙等，經(jīng)過治療人身體能正?；顒樱裰静磺?、說話也說不清楚。今年2月、3月又連著兩次住院，當(dāng)時檢查是因為房顫等心臟問題導(dǎo)致的，就做了心臟手術(shù)。手術(shù)后在西海岸一家醫(yī)院做了20多天的康復(fù)治療?！睏钆勘硎?，老人不到半年的時間里先后四次住院動了一次大手術(shù)，中間家里還帶老人去北京等多個地方看病，前前后后花費不少，在新農(nóng)合報銷之后，還自費了七八萬塊錢。

“當(dāng)時還在想，幸虧給老人買了重疾險，怎么也能給報一些，好減輕家里負(fù)擔(dān)。”楊女士說，從2017年開始，全家都購買了瑞眾人壽保險有限公司（原華夏人壽保險股份有限公司）的“華夏常青樹重大疾病保險（2016）”，婆婆的保險每年保費八千多元，需要交15年，至今已交了7萬左右。“老人病了之后，我們就開始聯(lián)系保險公司，將老人的住院病歷、費用單據(jù)等相關(guān)證明材料，整理好了提供給保險公司，希望獲得理賠?！?/p>

但今年4月8日，讓楊女士一家萬萬沒想到的是，卻只等來了一張《理賠決定通知書》，被告知未達到理賠標(biāo)準(zhǔn)，保險公司拒絕賠付。楊女士提供了一張保險公司寄去的《理賠決定通知書》，上面內(nèi)容顯示“按《華夏常青樹重大疾病保險（2016）》條款約定：本公司不承擔(dān)輕癥疾病保險金賠償責(zé)任，原因說明：申請事項未達到保險合同約定的輕癥疾病給付標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

業(yè)內(nèi)說法

重疾認(rèn)知差距大，成投訴“重災(zāi)區(qū)”

楊女士提供的保險合同顯示，重大疾病約定中，其中關(guān)于腦中風(fēng)后遺癥，“指因腦血管的突發(fā)病變引起腦血管出血、栓塞或梗塞，并導(dǎo)致神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙。神經(jīng)系統(tǒng)永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：（1）一肢或一肢以上肢體機能完全喪失：（2）語言能力或咀嚼吞咽能力完全喪失；（3）自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常生活活動中的三項或三項以上。”

“買保險時說得很好，只要大病就能賠，老人大腦動脈栓塞、心臟手術(shù)，半年住了四次院，術(shù)后產(chǎn)生后遺癥，意識障礙、口齒不清，這些難道都不能算是重大疾病嗎？還需要180天以后看恢復(fù)情況，那這期間不治療嗎？”楊女士說，讓他們心寒的是，如果沒有積極治療，那么老人就有非常大的可能符合賠付標(biāo)準(zhǔn)。此外，婆婆患病后，保險公司不僅沒及時賠付，還在催繳保費，今年她又剛繳納了8366．09元保費。交錢時一直催，但理賠時卻有許多“條條框框”，還讓患者自己去申請鑒定，這讓她覺著特別不合理。

一位從業(yè)多年的保險理賠人員介紹，保險公司約定的“大病”與客戶認(rèn)為的大病出入很大，大病理賠一直是保險糾紛出現(xiàn)的“重災(zāi)區(qū)”。為此，國家自2021年開始實施重疾險新規(guī)。按照新規(guī)，一些疾病將按照輕重兩級賠付，并可以續(xù)保，賠付的病種數(shù)量也增加了。重疾險新規(guī)首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥3種核心疾病按照嚴(yán)重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級，并且該三種輕度疾病可以獲賠的保險金額比例上限確定為總保額的30％。“新規(guī)還增加了病種數(shù)量，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病。而實際情況由于市場競爭激烈，現(xiàn)在保險公司的產(chǎn)品很多，保障的范圍早已包含輕癥、中癥、重癥多種，種類多的能達到100多種，就是為了讓老百姓認(rèn)知中的“大病”也納入保險當(dāng)中，提供更好的保障，避免糾紛出現(xiàn)?！?/p>

記者采訪

多次撥打保險公司電話，均未獲答復(fù)

每年交八千多元保費只為規(guī)定的二三十種重疾提供保障嗎？5月28日—6月3日，記者多次撥打瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司青島分公司的電話，但始終未能取得聯(lián)系。同時，5月28日、29日、6月3日，記者先后三次撥打了瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司的公開電話，工作人員表示，有關(guān)問題記錄后會反饋給相關(guān)部門，之后會給出答復(fù)。但截至發(fā)稿，記者未收到來自瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司的任何回復(fù)。

當(dāng)客戶與保險公司產(chǎn)生理賠糾紛時，該如何處理？記者也撥打了國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局“12378”公開電話。接線工作人員表示，他們只接受當(dāng)事人的投訴，對其他事宜不做任何回應(yīng)。

對于此事，山東正航律師事務(wù)所陳星坤律師表示，根據(jù)《健康保險管理辦法》第二十三條第二款規(guī)定：健康保險合同生效后，被保險人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。保險合同中可以約定重疾險賠付的重大疾病類型，但是否達到重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)當(dāng)以通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)確定。

根據(jù)民法典第四百九十六條、第四百九十七條第二項、保險法第十七條規(guī)定，保險公司作為格式條款提供方，若在保險合同中縮限重大疾病標(biāo)準(zhǔn)，屬于不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利的行為，應(yīng)當(dāng)對條款負(fù)有提示說明的義務(wù)，若保險公司未履行提示或者說明義務(wù)，致使被保險人沒有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，被保險人可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。