對(duì)九城59家企業(yè)調(diào)查：破解企業(yè)融資難 還需齊用力

政府加把力

在化解企業(yè)擔(dān)保難、中小企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)等方面，政府這只“手”可以發(fā)揮更大作用

走進(jìn)重慶高新區(qū)的高圣生物醫(yī)藥公司實(shí)驗(yàn)室，科研人員正在操作一臺(tái)臺(tái)高分子儀器設(shè)備，加緊新型手足口病多肽疫苗的研究?！拔覀円恢笔且宰杂匈Y金循環(huán)流動(dòng)來(lái)保證企業(yè)發(fā)展，但現(xiàn)在生物疫苗和基因檢測(cè)市場(chǎng)缺口巨大，公司迫切需要加大研發(fā)投入?！备呤ド锒麻L(zhǎng)周勇告訴記者，去年公司開(kāi)始將主要精力投入一種新型手足口病多肽疫苗的研究，這項(xiàng)技術(shù)對(duì)兒童手足口病的預(yù)防和治療有廣闊應(yīng)用前景，但項(xiàng)目推進(jìn)中的大量資金投入，使高圣藥劑遭遇融資“瓶頸”，公司只好四處找銀行借錢(qián)。

新藥研發(fā)屬于高投入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，雖然多家銀行看好生命科學(xué)領(lǐng)域發(fā)展前景，但目前銀行系統(tǒng)對(duì)于“專(zhuān)利技術(shù)”“知識(shí)產(chǎn)權(quán)”“生命科學(xué)”等高新技術(shù)成果缺乏價(jià)值認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，高圣生物“求貸無(wú)門(mén)”。

“由于沒(méi)有足值抵押資產(chǎn)，我們向多家銀行申請(qǐng)抵押貸款都沒(méi)成功。最困難的時(shí)候是今年初，我們連購(gòu)買(mǎi)常用實(shí)驗(yàn)材料的錢(qián)都沒(méi)了，日常研發(fā)工作眼看就會(huì)立即陷入停滯，資金面臨缺口，成為公司發(fā)展的‘?dāng)r路虎’。”周勇說(shuō)。

恰在此時(shí)，重慶市針對(duì)科創(chuàng)型企業(yè)推出的知識(shí)價(jià)值信用貸款試點(diǎn)政策擴(kuò)至高圣生物所在地九龍坡區(qū)，周勇抱著試試看的想法遞交了申請(qǐng)，不到一個(gè)星期，就拿到了重慶農(nóng)商行發(fā)放的120萬(wàn)元貸款。

“不要抵押擔(dān)保、沒(méi)有層層審批，一下子解了我們的燃眉之急?！敝苡赂嬖V記者，公司將貸款資金主要用于采購(gòu)生物實(shí)驗(yàn)試劑盒、血清及相關(guān)培養(yǎng)基、細(xì)胞培養(yǎng)板、培養(yǎng)瓶等實(shí)驗(yàn)所需材料，并進(jìn)一步推促與澳大利亞格里菲斯大學(xué)馬克院士關(guān)于手足口病新型疫苗的研發(fā)合作，讓相關(guān)疫苗和藥劑研發(fā)取得較快進(jìn)展。

為什么其它銀行不敢批的貸款，重慶農(nóng)商行就敢這么快發(fā)放到位？

重慶銀監(jiān)局副局長(zhǎng)胡蓉介紹，高圣生物獲得的這種無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押貸款名叫“科技型企業(yè)知識(shí)價(jià)值信用貸款”，是去年5月在重慶市科委、銀監(jiān)局等多部門(mén)聯(lián)合推動(dòng)下設(shè)立的，能夠較好地適應(yīng)科技型企業(yè)“輕資產(chǎn)、重創(chuàng)新”的特點(diǎn)，有效破解這類(lèi)企業(yè)融資難。

“科技企業(yè)有發(fā)展前景，我們很看好；政府有政策支持，打破傳統(tǒng)貸款評(píng)價(jià)機(jī)制對(duì)銀行的束縛，我們很輕松；再加上知識(shí)價(jià)值信用貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金給予擔(dān)保和補(bǔ)償，我們很放心?！敝貞c農(nóng)商行董事長(zhǎng)劉建忠對(duì)記者說(shuō)，這種貸款政策最大的優(yōu)勢(shì)之一是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，相當(dāng)于政府資金為科技型企業(yè)擔(dān)保，貸款損失本金80％由政府成立的信用擔(dān)?；鸪袚?dān)，銀行僅承擔(dān)20％損失。此外，這種貸款嚴(yán)格執(zhí)行基準(zhǔn)利率，無(wú)其他費(fèi)用，企業(yè)融資成本被有效降低。

記者在調(diào)研中了解到，目前在企業(yè)特別是中小企業(yè)融資領(lǐng)域，仍有不少難題是銀行和企業(yè)無(wú)力解決的，客觀(guān)上加劇了融資難、融資貴現(xiàn)象，迫切需要政府這只“手”相助。除了直接出錢(qián)，銀行和企業(yè)還希望政府部門(mén)在解決信息不對(duì)稱(chēng)方面加把力。

“中小企業(yè)與銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)，導(dǎo)致每筆貸款的交易費(fèi)用很高，加上很多信息查詢(xún)困難，因此，發(fā)放同樣數(shù)量的貸款，中小企業(yè)信息收集、調(diào)研、分析、決策的費(fèi)用一般是大企業(yè)費(fèi)用的6至8倍?！敝袊?guó)銀行湖州分行行長(zhǎng)楊水平認(rèn)為，銀企信息不對(duì)稱(chēng)是企業(yè)融資難、融資貴的原因之一。

針對(duì)這種情況，不少地方政府和銀行已開(kāi)始著手打通“信息孤島”。江蘇常州銀監(jiān)分局局長(zhǎng)陳惠蓮告訴記者，去年常州市政府主導(dǎo)創(chuàng)新推出了地方企業(yè)征信服務(wù)平臺(tái)、常州市金融服務(wù)平臺(tái)、創(chuàng)新創(chuàng)優(yōu)服務(wù)平臺(tái)，著力解決融資供需調(diào)節(jié)和企業(yè)征信不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。

建設(shè)銀行重慶分行普惠部副總經(jīng)理王婭說(shuō)，該行已在政府部門(mén)配合下推出“小微快貸”系列產(chǎn)品，通過(guò)整合企業(yè)及企業(yè)主個(gè)人的工商、稅務(wù)等各類(lèi)信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，更全面、更準(zhǔn)確地為小微企業(yè)“畫(huà)像”，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)自動(dòng)審批。

政策減阻力

在防范金融風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，保持市場(chǎng)流動(dòng)性總體穩(wěn)定，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持力度

調(diào)研中，很多銀行和企業(yè)認(rèn)為，宏觀(guān)政策松緊適度，保持流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)貨幣信貸及社會(huì)融資規(guī)模合理增長(zhǎng)，有助于提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

據(jù)介紹，“緊貨幣＋強(qiáng)社融”的融資特征日益明顯，銀行貸款投放受規(guī)模約束，低成本資金組織面臨困難，多元化融資渠道尚未健全，信貸資金不能完全滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。一方面是貸款發(fā)放受到政策約束，另一方面，在社會(huì)融資成本整體上升背景下，銀行獲得存款也并不容易。

銀行人士紛紛反映，受到資管新規(guī)、宏觀(guān)審慎評(píng)估體系考核、去杠桿配套等多重政策影響，銀行的信貸增長(zhǎng)空間有限，資金價(jià)格上漲，帶來(lái)企業(yè)融資成本抬升。

楊水平說(shuō)，現(xiàn)在對(duì)公存款也是競(jìng)爭(zhēng)性的，哪家銀行存款利率出價(jià)高，哪家就能拿到存款，能拿到的對(duì)公存款利率基本上要加碼40％—50％，個(gè)人存款理財(cái)化趨勢(shì)明顯，理財(cái)產(chǎn)品收益率也在上行，較高的可到5％左右。銀行還要和券商競(jìng)爭(zhēng)上市公司的募集資金存款，利率能高達(dá)6％左右。存款奇貨可居，成本上升，必然帶動(dòng)貸款利率走高。

針對(duì)今年以來(lái)中小企業(yè)融資成本上升的趨勢(shì)，近期相關(guān)信貸政策已在進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，以有效改善企業(yè)融資的政策環(huán)境。

6月20日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議部署進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴，持續(xù)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)降成本。中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等隨即聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》，加大貨幣政策支持力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)聚焦單戶(hù)授信500萬(wàn)元及以下小微企業(yè)信貸投放。

7月5日起，中國(guó)人民銀行下調(diào)工行、農(nóng)行、中行、建行、交行5家國(guó)有大型商業(yè)銀行和中信銀行、光大銀行等12家股份制商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率0．5個(gè)百分點(diǎn)，可釋放資金約5000億元。同時(shí)，下調(diào)郵政儲(chǔ)蓄銀行、城市商業(yè)銀行、非縣域農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率0．5個(gè)百分點(diǎn)，可釋放資金約2000億元，主要用于支持相關(guān)銀行開(kāi)拓小微企業(yè)市場(chǎng)，發(fā)放小微企業(yè)貸款，進(jìn)一步緩解小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。

興業(yè)銀行重慶分行中小企業(yè)部副總經(jīng)理樊玉霞說(shuō)，在防風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的背景下，“放水”也不足取，如何在二者之間找到平衡點(diǎn)顯得尤為關(guān)鍵。在結(jié)構(gòu)性去杠桿的同時(shí)，還要加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的扶持力度，既防范金融風(fēng)險(xiǎn)，又保持市場(chǎng)流動(dòng)性總體穩(wěn)定，通過(guò)“結(jié)構(gòu)性去杠桿”政策調(diào)控，使經(jīng)濟(jì)運(yùn)行更加健康向好。

陳惠蓮建議，當(dāng)下，貨幣政策應(yīng)充分考慮銀行貸款規(guī)模趨緊的實(shí)際和表外業(yè)務(wù)回歸對(duì)貸款規(guī)模產(chǎn)生的較大擠占效應(yīng)，在信貸規(guī)模管控方面加大政策執(zhí)行的彈性，在推進(jìn)縮表政策時(shí)兼顧信貸投放對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用。

四川永強(qiáng)機(jī)械股份有限公司總經(jīng)理章元強(qiáng)說(shuō)，宏觀(guān)杠桿率穩(wěn)定和逐步下降，企業(yè)也要逐步降杠桿。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性去杠桿大潮中，企業(yè)必須高度重視自身流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，未雨綢繆，盡可能使資產(chǎn)負(fù)債的期限匹配。

銀行要給力

銀行服務(wù)要滿(mǎn)足企業(yè)融資需求，關(guān)鍵還是在于主動(dòng)作為和持續(xù)創(chuàng)新

“銀行是賣(mài)綢的，企業(yè)是穿布的。”記者在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，不少企業(yè)認(rèn)為，銀行產(chǎn)品、服務(wù)供給跟企業(yè)的實(shí)際需求還存在錯(cuò)位現(xiàn)象，期待銀行的創(chuàng)新步伐及時(shí)跟上企業(yè)的需求變化。

——貸款要能“進(jìn)門(mén)”。過(guò)去，能跨過(guò)銀行信貸門(mén)檻的企業(yè)往往是“幸運(yùn)兒”，橫在企業(yè)面前的高低障礙物，只要有一項(xiàng)沒(méi)跨過(guò)就拿不到貸款。其中既有企業(yè)自身原因，也有一部分是由于銀行不能全面了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，風(fēng)控手段單一。

四川銀監(jiān)局副局長(zhǎng)童夢(mèng)介紹，在面臨融資難的小微企業(yè)中，“缺信用”“缺信息”“缺增信”的問(wèn)題較突出。這一方面是部分企業(yè)管理粗放，財(cái)務(wù)制度不健全，難以通過(guò)銀行機(jī)構(gòu)的授信審批。另一方面，一些銀行主動(dòng)作為也不夠，難以真實(shí)把握企業(yè)的信用、履約狀況。

——產(chǎn)品要更“貼心”，以適應(yīng)企業(yè)的靈活用款方式。銀行往往出于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求，限定貸款流向，但是企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式多樣，資金用途各異，會(huì)陷入即使有貸款也沒(méi)法用的窘境。

常州偉泰科技股份有限公司董秘曹紅輝告訴記者，現(xiàn)在流動(dòng)資金貸款只能定向支付給供應(yīng)商，不能用于發(fā)放工資，也不能支付企業(yè)咨詢(xún)費(fèi)，其實(shí)在企業(yè)看來(lái)，這都屬于流動(dòng)資金范圍?！岸疫@些貸款必須在2天內(nèi)付出去，但企業(yè)付款是有周期和節(jié)奏的，希望貸款使用方式能更靈活?！辈芗t輝說(shuō)。

——服務(wù)要更“合拍”，能滿(mǎn)足企業(yè)對(duì)貸款的時(shí)效要求。四川成都鼎勝科技有限公司副總經(jīng)理賀勝虹說(shuō)，貸款成本中還要考慮時(shí)間成本。流動(dòng)資金貸款期限基本上都是1年期，貸款到手需要時(shí)間，還款時(shí)要提前1個(gè)月回籠資金，續(xù)貸手續(xù)辦理一般在15—60天不等。實(shí)際使用時(shí)間只有10個(gè)月，有的會(huì)更短。這期間，企業(yè)只能去市場(chǎng)上籌資，過(guò)橋成本很高。

采訪(fǎng)中，企業(yè)普遍認(rèn)為，銀行服務(wù)要滿(mǎn)足企業(yè)融資需求，關(guān)鍵還在于主動(dòng)作為和持續(xù)創(chuàng)新。

四川妙杏生態(tài)農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)有限公司總經(jīng)理樊甫說(shuō)，公司作為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的企業(yè)，過(guò)去缺乏銀行認(rèn)可的房產(chǎn)、擔(dān)保公司擔(dān)保等抵押擔(dān)保物，難以獲得貸款。近年來(lái)，隨著產(chǎn)權(quán)制度改革的實(shí)施，銀行也不斷進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，公司以農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和林木（竹果）權(quán)為抵押，累計(jì)獲得成都農(nóng)商銀行彭州支行590萬(wàn)元貸款支持，融資成本也從過(guò)去的10％左右降低到6％左右。

童夢(mèng)告訴記者，四川銀監(jiān)局致力于加強(qiáng)銀企之間信息互通，已連續(xù)5年指導(dǎo)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀企對(duì)接活動(dòng)，并探索建立線(xiàn)上銀企對(duì)接系統(tǒng)。鼓勵(lì)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)利用政府部門(mén)搭建的各類(lèi)平臺(tái)，將知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單等納入擔(dān)保范圍。

“與企業(yè)合作，銀行一定要了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，長(zhǎng)期知根知底?！苯K沃爾夫智能科技有限公司總經(jīng)理李力說(shuō)，現(xiàn)在銀行對(duì)中小企業(yè)越來(lái)越重視，特別是有發(fā)展前景的制造業(yè)中小企業(yè)。企業(yè)也需要更多融資方式，沃爾夫公司最近嘗試以融資租賃方式開(kāi)展成套設(shè)備銷(xiāo)售，很多設(shè)備賣(mài)到了貴州，但那邊的銀行做不了這種業(yè)務(wù)。制造業(yè)企業(yè)利潤(rùn)薄，只有創(chuàng)新金融手段，才能把成本降下來(lái)，盼望銀行能為企業(yè)提供更多創(chuàng)新型服務(wù)。

“小微企業(yè)融資需求存在著短、急、快的特點(diǎn)，我們努力完善一站式服務(wù)，簡(jiǎn)化貸款操作流程，提高業(yè)務(wù)運(yùn)作效率。”浙江長(zhǎng)興農(nóng)商行董事長(zhǎng)吳明安說(shuō)，目前，該行已對(duì)支行實(shí)行等級(jí)管理，一類(lèi)支行對(duì)公授信權(quán)限額度可以達(dá)到800萬(wàn)元，由此縮短了決策鏈，減少小微企業(yè)貸款授信審批環(huán)節(jié)，同時(shí)要求支行權(quán)限范圍內(nèi)的貸款在2天內(nèi)完成審批，上報(bào)總行的審批要求3個(gè)工作日內(nèi)完成審查和審批工作。

針對(duì)“過(guò)橋”資金抬高融資成本的問(wèn)題，商業(yè)銀行也在積極探索解決途徑。在常州，多家銀行推出了“免還續(xù)貸”產(chǎn)品，降低企業(yè)資金周轉(zhuǎn)成本，華夏銀行常州分行“年審貸”、民生銀行常州支行轉(zhuǎn)期貸、循環(huán)貸、一般續(xù)授信和興業(yè)銀行常州分行全額續(xù)貸產(chǎn)品“連連貸”等，均實(shí)現(xiàn)到期轉(zhuǎn)貸無(wú)縫對(duì)接，解決小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。