保險產(chǎn)品退保代價高 巨額損失成消費投訴熱點

????從今年“3?15”投訴情況來看，退保遭遇巨額損失依然是很多消費者投訴的重點。不少消費者抱怨，保險產(chǎn)品的退保代價太高，特別是保單生效的頭兩年，退保金往往不及年繳保費的十分之一，叫人難以接受。

????那么，如何利用規(guī)則，避免退保損失呢？我們請專業(yè)人士為您支招，希望能幫您有效減免損失。

????■第一招

????“猶豫期”快刀斬亂麻

????所謂“猶豫期”，是指投保人在簽訂保險合同后10天內(nèi)，可無條件撤銷保險合同，而損失不會超過10元的工本費。而也有一些保險公司，如國泰人壽，連10元工本費也可免除，真正讓消費者退保無損失。

????因此，保戶在簽約后一定要仔細(xì)閱讀保險合同，如果在10天內(nèi)發(fā)現(xiàn)自己買的產(chǎn)品不合適，即可提交解除合同申請書，只要在10天內(nèi)釜底抽薪，解除合同，就可避免退保損失。

????點評：作為保護(hù)消費者權(quán)益的重要條款，“猶豫期”是保監(jiān)會規(guī)定的，每家保險公司都必須執(zhí)行的，所以，消費者一定要珍惜這一選擇權(quán)。

????■第二招

????“減額交清”應(yīng)對支付壓力

????有的保險消費者是由于家庭經(jīng)濟(jì)情況的變化，支付能力下降而要退保。由于已經(jīng)過了“猶豫期”，退保要承擔(dān)較大經(jīng)濟(jì)損失。其實，與其承受巨大損失退保，不如辦理“減額交清”，這樣將不用再繼續(xù)繳費，而能在減少相應(yīng)保障的基礎(chǔ)上讓保險合同繼續(xù)有效。

????以國泰人壽“美樂人生”重大疾病保險為例，如27歲的張小姐應(yīng)繳費20年，每年2710元，可得到10萬元保額的終身重疾保障。張小姐第3年選擇退保，只能得到2420元的退保金，損失可謂不小。但她如果辦理“減額交清”，可免交日后17年的保費，同時還將擁有12400元保額的重疾險保障直至終身，萬一日后發(fā)生合同約定的重大疾病甚至身故或者一級殘，都可以得到理賠金。

????比起退保，辦理“減額交清”等于用2420元費用購買了最高12400元的保障，且保障終身有效。

????點評：“減額交清”是投保人在失去交費能力的情況下可采取的措施，它通過降低保障的方法保留一塊保障，也算之前交的費用沒有白白損失。

????■第三招

????巧用“契約轉(zhuǎn)換”更換產(chǎn)品

????如果保戶想要更換保險，卻不想付出更多的費用，不必退保，可先向保險公司咨詢“契約轉(zhuǎn)換”服務(wù)。這種服務(wù)可按規(guī)則將現(xiàn)有險種轉(zhuǎn)換為其他險種，保戶已經(jīng)繳納的保費也將直接轉(zhuǎn)換為新險種的已交保費。這樣保戶擁有了更多的選擇范圍，也避免了“先退保再投保”帶來的損失。

????另外，“契約轉(zhuǎn)換”也被應(yīng)用于新產(chǎn)品推出之際，比如國泰人壽推出“美樂人生”重大疾病保險后，原“美滿人生”的保戶可以直接將契約轉(zhuǎn)換為“美樂人生”，保障范圍和原來相同，而保費更加便宜。同時，國泰還退還兩種產(chǎn)品的責(zé)任準(zhǔn)備金差值，盡全力保障保戶權(quán)益。

????點評：可進(jìn)行契約轉(zhuǎn)換的保單一般要求保單生效滿一年或者兩年以上，同時保險公司可能會不定期更改可進(jìn)行轉(zhuǎn)換的險種和轉(zhuǎn)換系數(shù)，消費者應(yīng)當(dāng)多加注意。