大病保險報銷比例不低于50% 個人無需額外繳費

新京報制圖/師春雷

　　中國出臺城鄉(xiāng)居民大病保險新政(全文)

　　大病保險報銷比例不低于50%

　　保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合參保人，個人不額外繳費；交由商業(yè)保險機構承辦

　　城鄉(xiāng)居民大病保險

　　一，保障對象

　　城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人。

　　二，資金來源

　　從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾個人繳費負擔。

　　三，保障標準

　　患者以年度計的高額醫(yī)療費用，超過當?shù)厣弦荒甓瘸擎?zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)村居民年人均純收入為判斷標準，具體金額由地方政府確定。

　　四，保障水平

　　保險實際支付比例不低于50%；原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。

　　五，承辦方式

　　政府部門確定報銷等政策，通過招標選定承辦的商業(yè)保險機構。

　　新京報訊（記者蔣彥鑫）針對一些特別貴的大病，我國將建立補充醫(yī)保報銷制度，在基本醫(yī)保報銷的基礎上，再次給予報銷，要求實際報銷比例不低于50%。

　　昨日，國家發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部、人社部、民政部、保險監(jiān)督管理委員會等6部門公布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》，以避免因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。

　　不額外增加個人繳費負擔

　　據(jù)了解，當前，我國有50多種疾病可能造成一些家庭因病致貧和返貧。國家發(fā)改委昨日表示，開展大病保險，對城鄉(xiāng)居民因患大病發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予報銷，目的就是為了避免因病致貧、因病返貧。

　　大病保險的保障對象是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保人，所需要的資金從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；?、新農(nóng)合基金中劃出，不再額外增加群眾個人繳費負擔。

　　經(jīng)測算，各地城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入或農(nóng)民年人均純收入，可作為當?shù)丶彝碾y性醫(yī)療支出的標準。當參?；颊邆€人負擔的醫(yī)療費用超過這個標準時，很可能使家庭在經(jīng)濟上陷入困境。大病保險對這小部分人群個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用在基本醫(yī)保已經(jīng)報銷的基礎上再次給予報銷，要求實際報銷比例不低于50%。

　　這里的合規(guī)醫(yī)療費用不局限于基本醫(yī)保政策范圍內(nèi)，但為避免浪費和過度負擔，不是基本治療所必須的項目不列入報銷范圍。

　　商業(yè)機構承辦大病保險

　　按照文件規(guī)定，大病保險的基金來源于原有的醫(yī)?；鸬慕Y余，而且交給商業(yè)保險機構來管理，采取向商業(yè)保險機構購買大病保險的方式。

　　承辦大病保險的商業(yè)保險機構，必須在中國境內(nèi)經(jīng)營健康保險專項業(yè)務5年以上；具備完善的服務網(wǎng)絡和較強的醫(yī)療保險專業(yè)能力；配備醫(yī)學等專業(yè)背景的專職服務人員；能夠?qū)崿F(xiàn)大病保險業(yè)務單獨核算等等。

　　同時，要合理控制商業(yè)保險機構盈利率，并提供“一站式”即時結算服務，確保群眾方便、及時享受大病保險待遇。

　　北京情況

　　北京正論證“醫(yī)保補充險”

　　北京自2008年起，即在全國率先實現(xiàn)了醫(yī)療保障制度全覆蓋，醫(yī)保體系目前已覆蓋所有京籍人員及外地戶籍在京工作的人群。對于職工、居民醫(yī)保，北京都已建立起門診報銷和住院“保大病”的保障制度。而對于重特大疾病的保障，北京正在論證建立補充保險，解決醫(yī)保報銷之后一些人員仍然負擔過重的問題。

　　醫(yī)保待遇最高的職工醫(yī)保，住院醫(yī)療費用的報銷上限目前是30萬元。但是，有些病種的治療花費是比較高的，比如白血病、腎透析等，患者可能要花費上百萬元。對此，今年北京市將出臺政策，希望減輕患大病的參保人員，尤其是困難群體負擔過重的問題。

　　目前，北京市人力社保局正在論證十余種重大疾病的補充報銷政策。初步確定納入補充報銷的大病包括癌癥、白血病、血友病、腎透析等。新京報記者溫薷

　　解讀

　　為何出臺大病保險政策？

　　患大病后個人負擔較重，且醫(yī)?；鸾Y余規(guī)模較大

　　國務院醫(yī)改辦公室主任孫志剛介紹，近年來，隨著新醫(yī)改的持續(xù)推進，全民醫(yī)保體系初步建立。但人民群眾患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用后個人負擔仍比較重。大病醫(yī)療保障是全民醫(yī)保體系建設當中的一塊“短板”。同時，基本醫(yī)?；鸫嬗胁簧俳Y余，累計結余規(guī)模較大。

　　因此，有必要設計專門針對大病的保險制度，解決群眾的實際困難，使城鄉(xiāng)居民人人享有大病保障。城鄉(xiāng)居民大病保險，是在基本醫(yī)療保障的基礎上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，可以進一步放大保障效用，是基本醫(yī)療保障功能的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補充。

　　重病患者能否徹底減負？

　　極少數(shù)低收入或發(fā)生巨額醫(yī)療費的患者，仍可能面臨困境

　　北京市醫(yī)改專家組成員、北京大學公共衛(wèi)生學院教授周子君表示，在當前我國現(xiàn)有的制度下，在很多地區(qū)，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新農(nóng)合的保障水平比較低，特別是新農(nóng)合的保障群體，一旦患了大病，報銷的可能從幾千塊錢到一兩萬塊不等，遠遠不能抵消所花費的費用，這樣就會給家庭的經(jīng)濟狀況帶來災難性的壓力。而新政出現(xiàn)后，至少對多數(shù)人而言，可以減輕很大的負擔。就北京而言，當前大病報銷上限30萬元，這樣的保障體制下就會好得多。

　　但是，國家醫(yī)改辦還表示，由于每個家庭能夠負擔的醫(yī)療費用有所差異，開展大病保險，也不能完全確保每一位大病患者都不發(fā)生災難性支出。極少數(shù)低收入或發(fā)生巨額醫(yī)療費用的人，還有可能面臨困境。

　　為此，要切實解決這些極少數(shù)人的個性化困難，需要通過救助的辦法加以解決，在醫(yī)院、醫(yī)保和醫(yī)療救助機構之間形成信息順暢、快速應對的工作機制，爭取做到發(fā)生一例、救助一例、解決一例。當前國家發(fā)改委正在會同有關部門研究這方面的政策措施。

　　為何由商業(yè)保險機構承辦？

　　能發(fā)揮專業(yè)特長，同時加大對醫(yī)療機構和醫(yī)療費用的制約

　　近幾年，廣東湛江、江蘇太倉、河南洛陽等探索了政府主導與市場機制相結合的創(chuàng)新形式，拿出部分資金，由政府制定基本政策，進行大病保險，商業(yè)保險機構以保險合同方式承辦，自負盈虧。

　　國家醫(yī)改辦表示，相比而言，商業(yè)保險機構以保險合同形式承辦大病保險，主要具有幾個優(yōu)勢：

　　第一，能夠充分發(fā)揮商業(yè)保險機構的專業(yè)特點，加大對醫(yī)療機構和醫(yī)療費用的制約。

　　第二，可以借助商業(yè)保險機構在全國范圍內(nèi)統(tǒng)籌核算的經(jīng)營特點，間接提高大病保險的統(tǒng)籌層次，增強抗風險能力，提高服務水平，放大保障效應。

　　第三，利用商業(yè)保險機構專業(yè)化管理優(yōu)勢和市場化運行機制，有利于促進提高基本醫(yī)保的經(jīng)辦效率。

　　周子君表示，商業(yè)保險的試點效果，現(xiàn)在還不好完全進行評估，但利用商業(yè)保險，最好就是利用他們的專業(yè)優(yōu)勢，提高大病保險的運行效率和服務水平和質(zhì)量。

　　新京報記者 蔣彥鑫

　　業(yè)內(nèi)反應

　　保險業(yè)期望“保本微利”

　　業(yè)內(nèi)人士稱，應避免像交強險一樣陷入虧損，否則熱情不高。

　　大病保險政策的發(fā)布，令上半年業(yè)績疲軟的保險業(yè)似乎看到了曙光，畢竟，醫(yī)?；鹑胧?，能夠使保險業(yè)獲得一筆可觀的保費收入。

　　但這一新政對保險公司是否有利，似乎并不確定。昨日，多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，大病保險如何讓保險公司實現(xiàn)“保本微利”，避免像交強險那樣陷入虧損的泥沼，將決定商業(yè)保險進軍大病保險的深度和廣度。如果經(jīng)營效果不可預期，保險公司在實際承包方面也會趨于謹慎。

　　根據(jù)政策規(guī)定，承包大病保險的商業(yè)機構通過政府招標決定，費率、報銷比例也由各地政府自主確定，這就意味著大病保險不像交強險那樣具有強制性，保險公司可以選擇不承保，倘若地方政府重視程度和投入力度較弱的話，大病保險的落實效果也可能大打折扣。

　　另外，由于個人醫(yī)保信息并未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，就醫(yī)信息溝通不暢也會使得大病騙保、騙賠等幾率比交強險更大，保險公司承保的風險也會更大。

　　在保險業(yè)界看來，費率將是商業(yè)保險承保大病保險的關鍵，如何確定各地的保費，讓老百姓交得起，讓大病得到保障，同時也不讓保險公司虧得太狠，實現(xiàn)“保本微利”，成為各地政府推行這一政策所要面臨的主要問題。

　　新京報記者 張軼驍

　　惡性腫瘤白血病等高花費病種有望入選 異地報銷恐難實現(xiàn)

　　一位人社部門的相關工作人員告訴記者，作為一項以補充類型出現(xiàn)的“城鄉(xiāng)居民大病保險”，預計涉及的病種會以大病和花費較多的病種為主。如果不出意外的話，預計惡性腫瘤、白血病、腎透析、心臟支架手術等有望首批入選。雖然普通高血壓、糖尿病等慢性病病程長，需要不斷支出醫(yī)藥費，可是只要在控制范圍內(nèi)，這些慢性病的支出花費通常不會過于巨大，因此可能不會首批入選。但是，隨著這項政策的不斷推進和完善，也不排除這些慢性病以后也會入選。

　　雖然新政有了很大突破，不過對外經(jīng)貿(mào)大學保險系教授認為，政策還是很難脫離戶籍限制的問題，參保者只能在戶籍所在地參保。一旦參保者到異地打工，需要報銷時很難進行異地報銷，而是應該回到戶籍所在地報銷。這主要是受制于我國分稅制的財稅體制，各地財政都是“分灶吃飯”，各地都需要財政出錢為大家購買商業(yè)保險，所以很難直接接納眾多的非本地戶籍打工者參保并為其報銷。(京華時報)

　　深度評論：大病保險是民眾福音，當盡快“落地”

　　一場大病足以“消滅”一個中產(chǎn)家庭，無力支付高額醫(yī)療費只能望醫(yī)興嘆，類似悲劇在我們的身邊不斷上演。唯有通過大病醫(yī)療保障進行有力“兜底”，才不至于使公眾在大病風險中孤立無援。無論從政府義務的角度，還是從醫(yī)保本意，盡快補齊大病保險這塊"短板"，都是非常必要的。

　　事實上，開展大病保險，并不需要政府財政太多投入，甚至也不需要額外增加公眾的繳費負擔，而更多只需通過合理的制度安排，讓原來躺著不動的“死錢”變成可以造福于社會的“活錢”——將基本醫(yī)?；鹄鄯e結余資金投入到大病保險，就有望解決“因病致貧、因病返貧”問題。

　　大病保險是解決“因病致貧”問題的最有力措施。不過，“大病”的種類有哪些，報銷的具體流程如何，這些都有待及時細化，變成民眾看得見的“實惠”。(新京報)