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????5萬(wàn)多元的借款,僅僅因?yàn)樯龠€了50元,卻被按借款的全額收取利息950余元。溫州消費(fèi)者馬女士最近為了這事有點(diǎn) “上火”。雖然廣發(fā)銀行最終退還了所收的利息,但是馬女士認(rèn)為,銀行業(yè)長(zhǎng)久存在的這項(xiàng)不合理的制度實(shí)屬霸王條款,應(yīng)當(dāng)盡早廢止。
????一時(shí)疏忽被全額計(jì)息 ????據(jù)了解,馬女士本應(yīng)在2012年7月23日前還款51100.85元,但是她卻將該款錯(cuò)記為51000.85元,因而在還款日前,她向銀行還款51050元?!盀榱吮kU(xiǎn)起見(jiàn),我還自以為多還了50元?!瘪R女士說(shuō),她以往的還款記錄一直非常好。 ????然而在8月1日收到賬單后,一項(xiàng)950.61元的支出記錄讓馬女士犯困,該支出的交易摘要為“零售利息”?!捌鹣瓤床欢莻€(gè)零售利息是什么意思,我就打電話給廣發(fā)銀行信用卡中心,然后才知道是欠款未及時(shí)歸還所產(chǎn)生的利息?!瘪R女士說(shuō),令她不解的是,僅僅少還了50.85元,利息也不至于達(dá)到近千元啊。 ????廣發(fā)銀行客服人員的答復(fù)令她吃驚:“利息是按5萬(wàn)多借款的全額計(jì)算的,即使你少還一元錢(qián)。”馬女士頓時(shí)來(lái)氣了,她認(rèn)為這樣的規(guī)定非常不合理,然而對(duì)方依然堅(jiān)持自己的觀點(diǎn)。在此后的交涉中,另一位客服經(jīng)理也作出了同樣的解答并聲稱(chēng),每個(gè)銀行都是這樣計(jì)息的,而且是得到了銀監(jiān)部門(mén)的首肯的,這一規(guī)定在合同里也是寫(xiě)明的。 ????“即使合同條款寫(xiě)明,也不代表這是合理的,這顯然是霸王條款!”馬女士向市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)投訴稱(chēng),這次欠款50元根本不存在主觀故意,都還了99.9%了,難道還差50元有意不還?如果全額算利息的話,那5萬(wàn)多元不是白還了嗎? ????廣發(fā)銀行退還利息 ????倍感氣憤下,馬女士通過(guò)114查詢到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)溫州監(jiān)管分局,并進(jìn)行了電話投訴。“一位女同志聽(tīng)了經(jīng)過(guò)之后說(shuō),銀行不能這樣收費(fèi)。在索要了我的身份證號(hào)、廣發(fā)卡號(hào)及手機(jī)號(hào)碼后,她表示會(huì)轉(zhuǎn)到投訴科,相關(guān)人員會(huì)電話聯(lián)系我的?!瘪R女士事后卻沒(méi)有等到投訴科的電話,于是她干脆直接上門(mén),前往溫州銀監(jiān)分局。 ????“接待我的另一位同志,答復(fù)完全不一樣了。他說(shuō),銀行都是這樣算利息的,你透支他們的信用卡,難道銀行讓你白用的?這事有利就有弊的,而且這是你自己的原因沒(méi)全額還款?!瘪R女士稱(chēng),該人士還說(shuō)國(guó)外的銀行也是這樣計(jì)算利息的,銀行方面沒(méi)有問(wèn)題。他還否定了之前那位女同志的說(shuō)法,并稱(chēng)88338569并非他們單位的電話。 ????針對(duì)讀者的反映,導(dǎo)報(bào)記者與廣發(fā)銀行信用卡中心取得了聯(lián)系。該中心一位梁先生在調(diào)查之后答稱(chēng),該行客服部門(mén)目前已同意退還客戶900元的利息。梁先生強(qiáng)調(diào),相關(guān)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已在網(wǎng)站上公示過(guò),銀監(jiān)部門(mén)也報(bào)備了,而且與用戶簽訂的協(xié)議上及用戶簽署的信用卡章程里面都已寫(xiě)明了此方面的規(guī)定。 ????“廣發(fā)銀行的客服經(jīng)理后來(lái)的確打來(lái)了電話,說(shuō)鑒于我這次不具有主觀故意,出于情感上的同情,她向上級(jí)申請(qǐng)減免了我900元的利息,不過(guò)她依然堅(jiān)持,全額計(jì)息是沒(méi)有錯(cuò)的?!北M管廣發(fā)銀行作出了讓步,但馬女士卻并不領(lǐng)情,“既然是合理的,那退還我的利息又算什么呢?我不接受你們的情感上的同情!這樣的計(jì)息太不正常了?!?/p> ????監(jiān)管部門(mén)遭用戶質(zhì)疑 ????銀行與客戶間的爭(zhēng)議,監(jiān)管部門(mén)如何看待?導(dǎo)報(bào)記者事后致電溫州銀監(jiān)分局,求證消費(fèi)者的相關(guān)反映。該局一位人士此時(shí)又承認(rèn),88338569電話是該單位的,但是在崗的女同志否認(rèn)了相關(guān)的說(shuō)法。該人士同時(shí)指出,全額罰息的做法是有一定合理性的,因?yàn)樾庞每梢韵硎?0天的免息期,這是銀行提供的優(yōu)惠的內(nèi)容,這50天的免息期,銀行要背負(fù)資金成本的,所以對(duì)于沒(méi)有按期付息的,會(huì)全額計(jì)算罰息,這帶有一定的懲罰性。 ????“懲罰性質(zhì)是沒(méi)錯(cuò)的,但懲罰應(yīng)該針對(duì)的是惡意透支或惡意欠款,對(duì)于信用記錄一直良好,只是因?yàn)槭韬龆袠O少量余額未還的,這樣的懲罰措施是極不合理的?!瘪R女士反駁認(rèn)為。 ????全額罰息究竟合不合理?是否屬于霸王條款?浙江一墨律師事務(wù)所邴朝祥律師接受采訪時(shí)告訴《市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)》記者,如果是全額還款,由于疏忽少還了50元,銀行按照全額計(jì)收利息,其行為缺乏法律依據(jù),因?yàn)殂y行計(jì)收利息的依據(jù)是根據(jù)未歸還的額度,已經(jīng)歸還的部分如果是在約定的期限內(nèi)歸還,這部分不應(yīng)計(jì)收利息。此外,《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》也沒(méi)有明確規(guī)定,部分還款可以按照全額計(jì)收利息。 ????邴朝祥表示,若銀行在合同中作出了相關(guān)的規(guī)定,那么這些單方制定的格式條款,銀行在發(fā)卡時(shí)是否向客戶進(jìn)行了明確告知?如果沒(méi)有告知、提示,這些條款對(duì)持卡人不產(chǎn)生效力,否則對(duì)持卡人而言明顯不公平。 ????霸王條款廣受詬病 ????關(guān)于“全額罰息”這一話題,導(dǎo)報(bào)記者網(wǎng)絡(luò)搜索發(fā)現(xiàn),此前已有多方面人士對(duì)此予以了炮轟。北京大學(xué)中國(guó)金融研究中心副主任呂隨啟表示,商業(yè)銀行的“全額罰息”可以看做是一種隱含的“霸王條款”,產(chǎn)生這一問(wèn)題“主要由于國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行壟斷性太強(qiáng)、競(jìng)爭(zhēng)力不足,而客戶處于弱勢(shì)地位,銀行只希望自己的利潤(rùn)能做到最大化,卻略了部分客戶的切身利益?!?/p> ????“可以說(shuō),這就是銀行的一個(gè)霸王條款。”北京市高警兵律師事務(wù)所副主任律師郝萍也曾向媒體表示,“全額罰息”條款,從法律上看是極不公平的,不符合合同雙方對(duì)等的原則,銀行不合理地獲取了利益,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效條款。 ????署名殷國(guó)安的文章同樣指出,全額罰息制度是很無(wú)道理的,中國(guó)人知道的俗話是 “欠債還錢(qián)”,由此可以引申一下,欠多少債還多少錢(qián)。同樣,欠多少債,也才能罰多少息。雖然銀行的信用卡章程上由此規(guī)定,那不過(guò)是銀行單方面制定的霸王條款,其目的有二:一是用過(guò)度加大對(duì)客戶懲罰的辦法,把銀行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給客戶;二是借此盤(pán)剝客戶,成為一種增加收入的新渠道。 ????另?yè)?jù)導(dǎo)報(bào)記者了解,信用卡全額罰息并非所有銀行一致采用的手段。出于計(jì)息方式更加合理和具有人性化的考慮,一些銀行早在多年前就采用了 “按未清償部分計(jì)息”的方式,即持卡人可按照對(duì)賬單標(biāo)明的最低還款額還款,發(fā)卡機(jī)構(gòu)只對(duì)未清償部分計(jì)收從銀行記賬日起至還款日止的透支利息。此外,一些銀行則開(kāi)始推行“容差還款”的新政,把賬單內(nèi)到期欠款的小額零頭自動(dòng)滾入下期賬單中,不對(duì)其進(jìn)行全額罰息。 |