交強險對醫(yī)療費最高只賠1萬元 誘發(fā)撞傷不如撞死

????交通事故發(fā)生后，交強險對醫(yī)療費用最高只賠1萬元——新版《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條款》施行以來，公眾質(zhì)疑因醫(yī)療費賠償標(biāo)準(zhǔn)過低，會導(dǎo)致“撞傷不如撞死”的道德風(fēng)險。3月11日，針對全國政協(xié)委員、貴州省高級人民法院副院長李漢宇的提案，中國保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)人現(xiàn)場約見，與李漢宇委員、北京昌平區(qū)法院辦案人員等進(jìn)行對話，下面是對話實錄。

????醫(yī)療費賠1萬元引發(fā)“故意加害”？

????李漢宇：現(xiàn)在交強險規(guī)定總額是11.2萬元，還被分成三塊：死亡傷殘賠償限額10萬元、醫(yī)療費用限額1萬元、財產(chǎn)賠償限額2000元。這種分項出現(xiàn)很多問題，受害人受傷情況下，醫(yī)療費用很高，傷殘等級不高，此時1萬元的醫(yī)療費用完全不夠彌補損失，而11萬元的傷殘賠償金又用不完；又如受害人死亡情況下，醫(yī)療費用低甚至沒有，而死亡傷殘賠償金又不夠賠付。兩種情形下，交強險都未賠完，這不是一種浪費嗎？

????董波 （中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任）：交強險分項限額是國家有關(guān)法規(guī)的要求。我國道路交通安全法本來沒有區(qū)分分項限額，但2006年頒布實施的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，則將責(zé)任限額分為三塊。2008年2月1日保監(jiān)會審批的《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條款》也實行分項限額。

????李漢宇：問題是這樣的分項限額實際是維護(hù)了保險公司的利益，但受害人的權(quán)益卻得不到應(yīng)有保障。一個非常突出的問題是，由于1萬元的醫(yī)療費限額對于多數(shù)交通重傷事故可謂杯水車薪，機(jī)動車一方可能做出 “撞傷不如撞死”的逆向選擇。交強險的這種分項賠付，不利于幫助人們樹立先救治傷者的意識，而是容易形成不良的心理暗示，可能作出不當(dāng)甚至畸形的行為選擇。近年來，類似“反復(fù)碾壓”“故意加害”的個案時有發(fā)生，不能不讓人反思保險制度設(shè)計的合理性。

????張宗韜 （中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部監(jiān)管二處處長）：但實際上“撞傷不如撞死”并非是由交強險本身直接引起的，而是一些車主出于擔(dān)心被受害者 “一輩子糾纏”的心理造成的，世界各國都存在這一現(xiàn)象。如果出現(xiàn) “反復(fù)碾壓”，事故的性質(zhì)就完全發(fā)生變化了。

????陳文潔 （北京昌平區(qū)法院民二庭庭長）：其實在2008年9月時，我們昌平區(qū)法院就曾給保監(jiān)會提出司法建議，建議對《機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險條款》進(jìn)行修改，刪去分類劃分責(zé)任限額的規(guī)定，最大限度地保障受害人得到賠償?，F(xiàn)在對機(jī)動車一方來說，由于醫(yī)療費用賠償過低，導(dǎo)致撞傷的成本顯然大于撞死的成本。 每輛車都收費交強險還虧損？

????李漢宇：如果把死亡傷殘賠償和醫(yī)療費用限額打通使用，就可以提高醫(yī)療費，這能大大降低車主 “撞傷不如撞死”的心理暗示。據(jù)我了解，各地法院執(zhí)法也不盡統(tǒng)一，有的地方是打通了。

????董波：目前來看，將死亡傷殘限額和醫(yī)療限額打通，有很大難度。其一，由于當(dāng)前醫(yī)療領(lǐng)域存在普遍的過度醫(yī)療現(xiàn)象，如果提高醫(yī)療費用限額，可能會出現(xiàn)大量“小病大養(yǎng)”問題，引發(fā)醫(yī)療費用迅速上漲，保險公司將無力承擔(dān)。其二，如果提高保費的話，會加重車主的負(fù)擔(dān)。

????陳文潔：過度醫(yī)療可能的確存在，但另一個事實是現(xiàn)在醫(yī)療費用越來越高，1萬元的醫(yī)療費已經(jīng)不符合現(xiàn)在的實際情況了。從我們受理的案子來看，大多數(shù)交通事故受害人醫(yī)療費用都在3萬元到5萬元之間，如果能提高到這個額度，將大大提高對受害人的保障力度。

????張宗韜：事故中大多數(shù)是受傷，因此醫(yī)療費對整個交強險的影響很大。在現(xiàn)有保費標(biāo)準(zhǔn)下，如果提高醫(yī)療費用標(biāo)準(zhǔn)，交強險的虧損將會更大。

????李漢宇：怎么會虧損呢？據(jù)我了解，一些地方交強險明顯盈利。比如貴陽市，2010年繳納交強險的車輛為45萬多輛，繳納保險金額超過4.1億元，交強險賠償?shù)能囕v為5萬多輛，賠償金額不到2億元，盈余幅度很大呀。難道就不能提高醫(yī)療費，加強對受害人的保障力度嗎？

????董波：根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2010年全國交強險承保虧損高達(dá)97.1億元。實際情況是，交強險的盈虧是分地區(qū)的，有些地方是盈利的，就像你說的貴州，但從全國來看是虧損的，長三角地區(qū)、山東等地虧損較為嚴(yán)重。從車型上看也有明顯差別，私家車還算可以，但出租車、農(nóng)用拖拉機(jī)是虧損的。 究竟是“保人”還是“保物”？

????李漢宇：那能不能有別的辦法呢？比如，我們認(rèn)為2000元的財產(chǎn)賠償沒有必要，交強險應(yīng)該解決的是保人而不是保物的問題，并且出事故后很少有人會為了2000元財產(chǎn)損失去打官司。如果把這部分用到醫(yī)療費用上呢？

????董波：在這一點上我們的觀點是一致的。目前2000元的財產(chǎn)保險限額意義的確不大，如果把這塊去掉，就可以相應(yīng)提高醫(yī)療和傷殘的保障額度。我們測算了一下，如果把2000元的財產(chǎn)保險額度放到醫(yī)療費用上，醫(yī)療費可以上漲幾千元，如果放到死亡傷殘上，可以提高六七萬元。不過這需要從立法上進(jìn)行解決。

????李漢宇：還有一個辦法，如果有對經(jīng)濟(jì)困難當(dāng)事人的救助，也會相應(yīng)減輕當(dāng)事人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

????張宗韜：設(shè)立交通事故救助基金制度已經(jīng)啟動，就是每年從交強險保費中提取2%專門用于事故受害人的救助，目前全國一年大約20億元，我們已經(jīng)交了兩年。具體操作將由財政、交警等有關(guān)部門負(fù)責(zé)實施，目前已經(jīng)有幾個省開始實行，今后應(yīng)加快在全國推行的速度。