拼車返鄉(xiāng)與有償運(yùn)營一線之隔 保險(xiǎn)公司或拒賠

????臨近春節(jié)，返鄉(xiāng)過年成了很多人的心頭大事，除了乘坐火車、飛機(jī)、長途大巴之外，還有一些人選擇“拼車”回家?！捌窜嚒睂?duì)于私家車車主和搭車人來講雖然有平攤成本等好處，但是也存在一些安全風(fēng)險(xiǎn)，因此很多車主和搭車人都考慮到了車險(xiǎn)問題。不過保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，“有償拼車”可能會(huì)被認(rèn)定為私自更改車輛用途的行為，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可能會(huì)拒賠。

????“拼車”信息升溫

????在網(wǎng)上輸入“拼車”“回家過年”等關(guān)鍵詞，頁面上就會(huì)顯示大量相關(guān)信息。記者看到，“拼車”路線近至即墨、平度、濟(jì)南、淄博等地，遠(yuǎn)至河南、河北、江蘇、安徽等省外地區(qū)。有些私家車車主除了發(fā)布路線、行程、車輛型號(hào)等信息之外，還在網(wǎng)頁上注明了對(duì)搭車人的要求，還有一位車主特別指出自己是“新車?yán)鲜帧?，“絕對(duì)保證安全”。

????來自泰安的小楊看到網(wǎng)上的“拼車”信息之后，打算和男朋友一起搭車回家?！败囍髂沁吺欠蚱迋z，他們說可以再‘搭’兩個(gè)人，只要跟他們平攤油費(fèi)就行。”小楊說，她和她的男朋友過幾天將到對(duì)方所住的小區(qū)看車，雙方還商量好了到時(shí)候要簽協(xié)議，協(xié)議上包含車主一方的信息（其中包括駕照、車險(xiǎn)保單等信息）、搭車人一方的信息，以及出發(fā)時(shí)間和地點(diǎn)、到達(dá)時(shí)間和地點(diǎn)、費(fèi)用分配等信息。“我覺得這樣 ‘拼車’挺好的?！毙钫f。

????在青島工作三年的河北人小曾去年買了一輛車，今年春節(jié)打算開車回家過年，他已經(jīng)聯(lián)系好了兩個(gè)認(rèn)識(shí)的同鄉(xiāng)，讓他們和自己“拼車”。“我也沒跟他們要路費(fèi)，但是他們說一定要‘表示表示’?！毙≡f。

????“拼車”不僅可以降低車主一方的經(jīng)濟(jì)成本，也方便了搭車人的出行，不過考慮到 “拼車”過程中的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是交通風(fēng)險(xiǎn)，很多車主和搭車人也考慮到了保險(xiǎn)問題。比如小楊告訴記者，她和車主將要簽訂的協(xié)議里面就包含車險(xiǎn)信息，她需要知道車主投的車險(xiǎn)涉及哪些險(xiǎn)種，有沒有針對(duì)她這種乘車人的險(xiǎn)種，只有確定了這些信息之后她才能安心 “拼車”。

????不過，有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，如果發(fā)生了 “有償拼車”行為，即便車主投保了多個(gè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種，對(duì)于某些險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司也可應(yīng)用“免責(zé)”條款拒絕賠付。

????太平洋財(cái)險(xiǎn)報(bào)案工作人員表示，如果有證據(jù)表明是“有償拼車”，那么保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)定該車輛是當(dāng)作營運(yùn)車輛使用；通常來講，營運(yùn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)費(fèi)率比非營運(yùn)車輛高，所以對(duì)于私自更改車輛用途的行為，一般商業(yè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種的保單上都明確列出了相應(yīng)的“免責(zé)”條款，保險(xiǎn)公司可應(yīng)用此類條款拒絕賠付。

????這位工作人員舉例說，像“車輛損失險(xiǎn)”這種針對(duì)投保車輛本身的險(xiǎn)種和“車上人員責(zé)任險(xiǎn)”這種針對(duì)本車人員的險(xiǎn)種，都有相應(yīng)的“免責(zé)”條款；也就是說，即便車主投保了這兩個(gè)險(xiǎn)種，一旦“拼車”出險(xiǎn)，那么車主和本車搭車人員都難以獲得相應(yīng)賠償。

????不過，一名不愿意透露身份的保險(xiǎn)從業(yè)人員告訴記者，對(duì)于私自更改車輛用途的行為，很多商業(yè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種確實(shí)有相應(yīng)的“免責(zé)”條款；但像交強(qiáng)險(xiǎn)這種由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，沒有相應(yīng)的“免責(zé)”條款，因此在“拼車”過程中，如果造成了第三方人身、財(cái)產(chǎn)損傷，保險(xiǎn)公司還是應(yīng)按程序進(jìn)行賠付。

????記者在采訪中還得到了另一種說法。平安車險(xiǎn)的一名業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，對(duì)于營運(yùn)型車輛和非營運(yùn)型車輛，工作人員是依據(jù)車輛行駛證來界定的，與車上搭乘人員以及這些人員私下平攤成本費(fèi)用的行為無關(guān)，所以“拼車”出險(xiǎn)之后被保險(xiǎn)人也可依照程序獲得理賠。

????對(duì)于這三名保險(xiǎn)工作人員的說法，小曾認(rèn)為平安車險(xiǎn)那名業(yè)務(wù)經(jīng)理的說法可以接受，畢竟行駛證已經(jīng)區(qū)分了營運(yùn)型車輛和非營運(yùn)型車輛；而對(duì)于前兩名從業(yè)人員的說法，小曾表示不解。他說，他請(qǐng)老鄉(xiāng)“拼車”并不是以營利為目的，只是老鄉(xiāng)覺得過意不去，要“表示表示”，與他平攤油費(fèi)和過路過橋費(fèi)而已，類似的現(xiàn)象在很多地方都很常見；況且，他只是在過年返鄉(xiāng)時(shí)才“拼”一次車，無論怎么看都不屬于非法營運(yùn)車輛。

????對(duì)此，那位不愿意透露身份的保險(xiǎn)從業(yè)人員坦言，對(duì)于允許他人付費(fèi)搭車這種行為究竟是否屬于利用私家車進(jìn)行營運(yùn)，交通運(yùn)管部門目前也沒有明確界定；但是從原則上來講，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)把“有償拼車”認(rèn)定為私自更改車輛用途的行為。

????小楊則提出，萬一被界定為“營運(yùn)”車輛，那么即便車主投保了 “車上人員責(zé)任險(xiǎn)”，她作為搭車人員也難以得到保障，那她該怎么辦呢？平安車險(xiǎn)的那名業(yè)務(wù)經(jīng)理說，如果乘車人員有這樣的擔(dān)心，她建議其根據(jù)行程期限為自己購買一份自助游保險(xiǎn)或是人身意外保險(xiǎn)，選擇具有期限短、費(fèi)用低、靈活實(shí)用的險(xiǎn)種即可。（記者 王沐源）