支付寶“自覺” 中國支付產業(yè)創(chuàng)新破繭

????2011年5月10日，上海浦東國際會議中心，交通銀行行長牛錫明和阿里集團董事局主席馬云先后在碩大的電子顯示屏上簽上了自己的名字。這已經是馬云在一個月內第二次跟銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。4月20日，在北京朝陽門北大街的中信銀行總部，馬云跟中信集團董事長常振明剛剛簽署了阿里巴巴和中信銀行的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

????除了馬云頻頻成為各大銀行行長、董事長的座上賓。支付寶近期還跟十幾家銀行進行了密集的快捷支付上線合作。這一新的服務將網上支付的成功率從此前的60%大幅提升到95%。

????即使這樣，外界關于銀行與支付寶關系的消極猜測依然存在。招行一個多月前下調大眾版網銀支付額度的消息依然不時被翻出來，冠以“銀行紛紛下調網銀額度”的論調，成為銀行與支付寶“緊張”關系的佐證。

????銀行和支付寶之間是競爭還是合作？80多家銀行與支付寶合作已經回答了這一點。分工和互利，這就是正在發(fā)生和即將繼續(xù)發(fā)生的故事的全部。????

????“自覺”的創(chuàng)新

????數(shù)年之前，馬云誓要用淘寶這只“揚子鱷”擊敗太平洋里的“鯊魚”eBay，卻發(fā)現(xiàn)C2C的核心問題是支付。

????此后，支付寶橫空出世。從2003年開始，伴隨著支付寶擔保交易模式的誕生以及淘寶網絡購物市場的成熟，第三方支付服務開始走入億萬用戶的生活，并逐步成為中國互聯(lián)網的最基礎應用之一。

????“類似于支付寶這樣的第三方平臺，誕生之始的使命是為了解決互聯(lián)網交易中的資金流動和安全性問題，但隨著行業(yè)的自發(fā)性創(chuàng)新密集出現(xiàn)，這一平臺正在逐步往公共服務領域拓展。在某種程度上，它自覺承擔了中國金融支付領域的創(chuàng)新使命?！倍辔环治鋈耸勘硎?。

????為了解決網上銀行門檻高，支付成功率低的問題，2006年10月，支付寶聯(lián)合建設銀行推出支付寶卡通服務。由于辦理和使用“卡通”產品進行網上支付相比網銀更為簡單快速，卡通產品推出后受到用戶的熱烈歡迎。截至去年年底，僅“支付寶龍卡”的發(fā)卡量就突破1700萬張。隨后郵政儲蓄銀行、工商銀行、農業(yè)銀行、招商銀行等60余家商業(yè)銀行紛紛與支付寶達成“卡通”產品的合作。

????2010年底，針對原有“卡通”產品辦理流程和支付流程分離的問題，支付寶推出升級的快捷支付服務，將開通流程和支付流程合二為一。用戶只需填寫少量信息并通過手機動態(tài)口令校驗就可以安全方便地完成網上支付?？旖葜Ц斗帐紫仍谛庞每I域推出，截至2011年5月20日，上線信用卡快捷支付服務的銀行就達到13家，囊括了工、農、中、建等四大國有銀行，以及平安、興業(yè)、民生、廣發(fā)等一批領先的股份制銀行，交行、中信等更多銀行也已經完成簽約進入到系統(tǒng)對接階段。

????據悉，快捷支付將網上支付的成功率從60%大幅提升至95%。交通銀行電子銀行部負責人表示，這是銀行卡網上支付達到的新高度。

????除了更便捷，支付寶還承諾給用戶更大的安全保障。由于快捷支付整個流程不需要跳轉到其他頁面，目前網上支付普遍面臨的木馬釣魚風險也被大大降低。支付寶方面承諾，用戶使用快捷支付如果出現(xiàn)風險，支付寶將給予全額賠付。

????支付寶客戶滿意中心小二慕梓有明顯的感受?？旖葜Ц锻瞥鲆詠?，支付寶客戶滿意中心這方面的電話量增加了很多。不過，不是用戶發(fā)生了風險，絕大部分用戶都是來咨詢是不是真的有賠付這回事。

????“針對木馬釣魚這樣的風險，銀行也在做安全防范的工作，比如此前中行將網銀轉賬額度從100萬下降到20萬，招行將大眾版網銀的額度下降到500元。很容易看到，這些都是治標不治本的措施。支付寶快捷支付的創(chuàng)新和做出的安全承諾是開創(chuàng)性?！币子^國際分析師程善寶認為，“這顯示了支付寶在完善支付服務方面的擔當意識和責任意識。”???

????分工互利

????“很多人有一個錯誤的思維，認為只要是金融業(yè)務就該由銀行來負責。但一個完善的金融體系除了銀行還需要大量的非銀行金融機構，比如證券公司、保險公司、基金公司。而具體到支付領域，除了銀行顯然也需要更多非金融支付機構的參與。”上述人士表示。

????事實上，2010年6月央行已經發(fā)布了《非金融機構支付服務管理辦法》，對支付寶等非金融支付機構的身份給予確認。業(yè)內人士普遍預計，支付牌照近期就會頒發(fā)，而支付寶等領先企業(yè)獲得牌照沒有任何問題。

????業(yè)內人士認為，從過去十多年特別是最近幾年支付領域的發(fā)展來看，銀行負責基礎服務，第三方支付公司則圍繞用戶需求在銀行的基礎服務之上展開創(chuàng)新，這已經是建設一套完善的支付體系的基本路徑?！罢麄€過程分工明確，互利共贏?！?/span>

????有人曾經擔憂第三方支付會對網上銀行造成沖擊，而事實上，正是第三方支付平臺的出現(xiàn)培育了用戶對于電子銀行的使用習慣，這也給銀行全面轉型信息化，提升中國金融體系整體水平提供契機。

????全國政協(xié)委員、中國財經大學金融系教授賀強介紹，目前，國外電子支付服務產業(yè)的發(fā)展已經較為成熟。例如，美國電子支付服務產業(yè)已經占據產業(yè)鏈的半壁江山，電子支付服務產業(yè)的總產值是所有銀行存貸差收入的兩倍。產業(yè)內部的細致分工支撐起了數(shù)十個十億美元、百億美元規(guī)模的大企業(yè)，如Visa和MasterCard，西聯(lián)匯款，收單的First Data等等。在新興的網上支付領域，PayPal也已經在全球網上支付市場占據領先地位。

????為此，賀強認為，中國也應該出臺支持電子支付服務產業(yè)發(fā)展的具體政策，特別是電子支付服務龍頭企業(yè)的發(fā)展。

????金融機構人士說，首先，第三方電子支付產業(yè)的發(fā)展有利于提高資金流轉效率和增加上資金清算量，電子支付方式的普及，不僅使各種支付交易突破時空限制，增強了資金的流動性和資金的應用能力，而且也進一步提升了支付清算組織所在地的貨幣清算量。

????同時，有利于金融服務業(yè)和電子商務的發(fā)展，在第三方支付公司出現(xiàn)前，支付問題是電子商務企業(yè)面臨的重要瓶頸之一，電子支付平臺降低了電子商務的成本，為引導傳統(tǒng)行業(yè)開展電子商務創(chuàng)造了條件，也有助于實現(xiàn)資金流和信息流的整合。

????“隨著央行支付牌照的發(fā)放，中國金融產業(yè)從線下到線上的系統(tǒng)性創(chuàng)新已經破繭而出。這將會對未來更長一段時間內的中國金融體制改革和創(chuàng)新創(chuàng)造更多可能?！鄙鲜鋈耸勘硎尽?/span>