銀行卡一族：如何才能避免被銀行收取費(fèi)用

????遲還款，到底怎么計(jì)算利息？持卡人緣何變成銀行最樂見的“肥羊”，為何給銀行白送錢的事層出不窮，信用卡雖然方便，但是其中“陷阱”你都知曉嗎？

????“上個(gè)月這張卡刷了近1萬，不過遲繳了2天，隔個(gè)月收到賬單，就要多付100多塊。”余曉愷自從辦了信用卡，就徹底變成銀行最樂見的“肥羊”，他給銀行白送錢的事層出不窮?！斑€有這張建行信用卡”，他對理財(cái)周報(bào)記者說，辦的時(shí)候貪圖禮品，業(yè)務(wù)員也說不激活不收費(fèi)，“現(xiàn)在又變成一年后收年費(fèi)”。

????辦理“睡眠卡”真的沒有損失么？遲還款，到底怎么計(jì)算利息？要想避免像曉愷一樣白給銀行打工當(dāng)“冤大頭”，就要弄清楚銀行收取信用卡遲繳費(fèi)用的內(nèi)容，了解“滯納金”及“循環(huán)利息”和其衍生的問題，才能避免金錢損失，也不會在銀行個(gè)人信用系統(tǒng)留下不良記錄。

????1.“睡眠卡”會產(chǎn)生年費(fèi)嗎？

????——9月1日后才免收

????“銀行對于今年9月1日后辦理的睡眠卡客戶將不再收取任何費(fèi)用。”這是來自銀監(jiān)會的承諾。7月，銀監(jiān)會正式下發(fā)通知規(guī)定：“持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得扣收任何費(fèi)用?！比欢?，像曉愷一樣在9月1日前已經(jīng)辦理信用卡的客戶“命運(yùn)”又是如何呢？

????截至2009年8月25日，理財(cái)周報(bào)記者就睡眠卡年費(fèi)問題詢問了各大信用卡發(fā)卡銀行的工作人員，大部分銀行仍然對未激活的信用卡收取年費(fèi)。

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據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行和中信銀行共7家銀行，在卡戶不激活信用卡的一年后開始收取年費(fèi)。與此相反，廣東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行和上海浦東發(fā)展銀行3家銀行的信用卡不激活不產(chǎn)生年費(fèi)。

????咨詢過程中，目前仍對睡眠卡實(shí)施收費(fèi)的建行信用卡中心工作人員告訴記者，對此前收取的款項(xiàng)，銀行將不予退還。

????除了50元至100元不等的年費(fèi)，“睡眠卡”持卡人需要因此支付的還包括因欠款產(chǎn)生的滯納金和循環(huán)利息；產(chǎn)生滯納金的同時(shí)也意味著持卡人的個(gè)人信用記錄將因此記上一筆；如果滯納金月復(fù)一月地產(chǎn)生、一次次影響個(gè)人信用，嚴(yán)重的可能對持卡人日后向銀行貸款構(gòu)成威脅。

????2.逾期還款，要交什么費(fèi)用？

????大多數(shù)銀行在賬單日后都會給予卡戶20天或25天的免息期作為緩沖，而像曉愷這樣的馬大哈，在免息期后才還款，那就是逾期還款了。付出的代價(jià)有兩個(gè)：滯納金和循環(huán)利息。

????從免息期完的第一天，也就是逾期的開始，“循環(huán)利息”這個(gè)可怕的利滾利魔輪就開始轉(zhuǎn)動起來。目前，大部分銀行采取從記賬日起每日0.05%的計(jì)息；第二個(gè)月欠款產(chǎn)生的利息會作為本金的一部分繼續(xù)產(chǎn)生利息。舉例而言，曉愷逾期還款1萬元，一個(gè)月后飄然而至的賬單上就要多出一筆費(fèi)用，日息0.05%，逾期1天就要多繳錢。 還是以曉愷的賬單為例：

????曉愷的賬單日為每月18日，到期還款日為每月7日，6月18日銀行郵寄的賬單包括了他從5月19日至6月18日間的交易，消費(fèi)金額10000元，首筆交易產(chǎn)生于6月15日“應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”為1000元。

????第二筆費(fèi)用“滯納金”的產(chǎn)生，則來自于沒有還全最低還款額，銀行對最低還款額未還齊部分將按5%收取滯納金，同時(shí)影響個(gè)人征信記錄。滯納金一般在5元——30元不等，但是，如果持卡人對賬單上出現(xiàn)的滯納金無動于衷不予還款，下個(gè)月這筆滯納金也將計(jì)入欠款金額的一部分計(jì)算利息。

????3.信用卡對賬單和實(shí)際交易情況不符怎么辦？

????要守住錢，首先就要保證它不流失。利用銀行對賬單可以核對自己的銀行賬務(wù)，一旦發(fā)現(xiàn)和自己的交易內(nèi)容不相符，應(yīng)立即和發(fā)卡銀行聯(lián)系。需要查賬的卡戶，應(yīng)于收到賬單后15天內(nèi)通過銀行客戶服務(wù)中心進(jìn)行查詢。如果是由于銀行方面原因造成，銀行將會沖正賬務(wù)。

????4.臨時(shí)提高額度到期后，透支額超過正常額度怎么辦？

????對于超限費(fèi)，大部分持卡人還比較陌生，然而對于需要臨時(shí)提高信用額度的持卡人來說，這也是一筆需要警惕的罰款。長假后往往是超限費(fèi)產(chǎn)生的高發(fā)期。節(jié)日前持卡人為了方便出游時(shí)刷卡消費(fèi)，而申請臨時(shí)調(diào)高信用額度。

????但是，一旦臨時(shí)額度到期，信用卡透支額仍然超過正常額度的話，就屬于超限了，銀行會對超限部分收取5%的超限費(fèi)。