編者按：年關(guān)將至，人們的出行機(jī)會增加，在外地工作的要趕回家過春節(jié)，春節(jié)期間要走親訪友，也有的人計劃春節(jié)期間外出旅游。這時候，大家不是乘坐飛機(jī)、火車、輪船、汽車等公共交通工具，就是自駕車外出，交通意外險、人身意外險等險種的重要性凸顯出來。本期將從往年春節(jié)期間的
一些意外險理賠案例入手，提醒讀者朋友們應(yīng)該注意的一些細(xì)節(jié)，祝愿大家過一個平平安安的團(tuán)圓年。
車輛維護(hù)保養(yǎng)勿忽視
黃先生去年春節(jié)期間駕駛私家車和家人一起走親戚，途中不慎將路邊一摩托車撞倒，摩托車又將一行人撞倒，造成行人受傷。
經(jīng)交警部門認(rèn)定，事故的主要原因是黃先生的車制動系統(tǒng)不符合技術(shù)要求。
由于該車已在保險公司投保，黃先生向保險公司索賠數(shù)萬元。但保險公司卻認(rèn)為，交警部門認(rèn)定黃駕駛了機(jī)件不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)動車輛，違反了《道路交通安全法》。根據(jù)保險條款的規(guī)定，黃應(yīng)當(dāng)做好車輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，使其保持安全行駛狀態(tài)。保險公司遂以該車不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、車主未履行車輛維護(hù)保養(yǎng)工作為由作出書面拒賠通知。
不得已，黃先生只好將保險公司告上法庭。黃的律師稱，該車已進(jìn)行年檢且合格，事故也發(fā)生在檢驗合格期限內(nèi)。車的制動系統(tǒng)發(fā)生問題是突發(fā)性的，不是在黃先生駕駛車輛前或啟動車輛時產(chǎn)生的。交警部門對車輛出事后的狀態(tài)檢驗，不足以證明事故前啟動車輛時的安全狀態(tài)，不能成為保險公司拒賠的依據(jù)。
黃的律師還表示，車輛不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與是否履行了車輛維護(hù)、保養(yǎng)工作是不同的法律事實，保險公司無證據(jù)證明黃沒有履行車輛維護(hù)、保養(yǎng)工作，因此不能將交警部門認(rèn)定的車輛不符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)視為其沒有履行車輛維護(hù)、保養(yǎng)工作。
最后在法庭調(diào)解下，保險公司支付了80%的保險賠償金。
雖然經(jīng)過一番周折，黃先生還是獲得了大部分的保險賠償金，可是卻花費(fèi)了大量的時間、精力。業(yè)內(nèi)人士提醒私家車主，春節(jié)期間駕車外出頻繁，出行前一定要仔細(xì)做好車輛的維護(hù)保養(yǎng)工作，確保車輛以完好的狀態(tài)上路行駛，以避免一旦出險時發(fā)生一些不必要的理賠糾紛。
酒后駕車要不得
不久前，江蘇的劉先生自駕車外出時，與迎面行駛的李先生的車相撞。事后，交警部門認(rèn)定劉為酒后駕車，應(yīng)負(fù)全部責(zé)任。
后李先生訴至法院，要求劉所投保的保險公司和劉賠償其各項損失共計1萬余元。
法院審理認(rèn)為，根據(jù)新的《道路交通安全法》，機(jī)動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，由保險公司在機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。由于原告的訴訟請求未超出肇事車輛20萬元的保額范圍，故應(yīng)由保險公司對原告作出賠償。法院判決保險公司賠償李先生的全部損失，并返還劉所墊付的汽車修理費(fèi)、拖車費(fèi)、停車費(fèi)等費(fèi)用。
對此，該保險公司表示不服。保險公司認(rèn)為，合同條款中明確，保險公司不負(fù)責(zé)因駕駛員飲酒造成的損失或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任�！巴瑫r，根據(jù)《保險法》第37條，被保險人在保險標(biāo)的危險程度增加的情況下未履行告知義務(wù)，保險公司不承擔(dān)因此發(fā)生的事故賠償責(zé)任，酒后駕車即屬于這種情況�！�
據(jù)悉，新《道路交通安全法》規(guī)定，原屬商業(yè)險種的機(jī)動車三責(zé)險視同強(qiáng)制性保險來賠付，但由于配套的《機(jī)動車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險條例》尚未出臺，各地對機(jī)動車三責(zé)險該如何賠付的判決各不相同。
江蘇省高院出臺的《關(guān)于審理交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的意見》明確，無論交通事故當(dāng)事人是否有過錯，保險公司都應(yīng)按強(qiáng)制險予以賠償，即使被保險人投保的只是商業(yè)險。
酒后駕車一般分為兩種情況：一種是喝醉，明知酒后駕車危險還開車；一種是只喝了一點酒，發(fā)生事故主要是因為過失引起的。
春節(jié)期間走親訪友，喝點酒助興是很正常的事情。有些人覺得，只要沒喝醉，少喝一點酒、頭腦仍很清醒的話開車沒關(guān)系。有調(diào)查表明，40%的酒后駕車者“過高地相信自己的駕駛技術(shù)”。這類駕車者認(rèn)為自己酒量大、開車技術(shù)過硬，即使酒后駕車也不會有問題。27%的酒后駕車者的“安全意識不強(qiáng)”。這類人并沒有意識到酒后駕車能造成非常大的安全隱患。另外，19%的酒后駕駛者存在“僥幸心理”，認(rèn)為自己以前飲酒駕車從來沒有出過事，也沒有被抓過，于是便僥幸酒后駕車，造成慘劇。
實際上，我國每年由于酒后駕車引發(fā)的交通事故達(dá)數(shù)萬起，其中造成死亡的事故中50%以上都與酒后駕車有關(guān)，酒后駕車已經(jīng)成為交通事故的第一大“殺手”。
專家表示，喝酒時酒精的刺激使人興奮，當(dāng)酒精在人體血液內(nèi)達(dá)到一定濃度時，人對外界的反應(yīng)能力及控制能力就會下降，處理緊急情況的能力也隨之下降。對于酒后駕車者而言，其血液中酒精含量越高，發(fā)生撞車的幾率越大。
駕駛者血液中酒精含量達(dá)80mg/100mL時，發(fā)生交通事故的幾率是血液中不含酒精時的2.5倍；達(dá)到100mg/100mL時，幾率則上升至4.7倍。即使在少量飲酒的狀態(tài)下，交通事故的危險度也可達(dá)到未飲酒狀態(tài)的2倍左右。
受到酒精影響的駕駛者通常會有如下特征：對信號燈反應(yīng)慢；逆向行駛；搖擺不定、突然轉(zhuǎn)向或在道路中線駕駛；亂踩剎車；轉(zhuǎn)彎幅度大；蛇行；沒有原因就停車；開車速度極慢；突然轉(zhuǎn)彎或違法轉(zhuǎn)彎；天黑時不開前燈等等。
另外，有些人認(rèn)為咖啡、濃茶和蘇打水等具有解酒的作用。而實際上，這些只能增加體內(nèi)的水分含量，并不能有效加速體內(nèi)酒精的代謝，對于血液酒精濃度的影響十分微弱。
專業(yè)人士建議，大家在春節(jié)期間宴請親朋好友時，作為主人，一定要提供非酒精飲料，不要強(qiáng)迫客人喝酒。而開車赴宴者，一定拒絕勸酒，堅持喝非酒精飲料。如果開車者喝了酒，一定要安排一個未喝酒的人送其回家或為其叫一輛出租車。
保險意識待加強(qiáng)
某高速公路杭州段數(shù)月前發(fā)生了一起兩車相撞事故，致多人死亡和傷殘。然而數(shù)家保險公司理賠人員在獲悉事故發(fā)生的當(dāng)天趕往現(xiàn)場，卻幾乎都沒有發(fā)現(xiàn)自己的投�？蛻簦┮灰晃焕碣r額度10萬元的客戶，其當(dāng)初購買的也不是人身意外險，而是帶有投資性質(zhì)的分紅類險種。
一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，自從汽車的乘客人身意外傷害險改為自愿購買后，很多人往往選擇不購買。在一些車禍?zhǔn)鹿尸F(xiàn)場，他們的理賠人員往往發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)人購買了意外險而獲得保險公司的理賠金，大多數(shù)人只能獲得客運(yùn)公司或客車主為車輛所投保險的部分賠償金額。
上周日，在新客站北廣場擁擠的長途客運(yùn)汽車站購票窗口，記者隨機(jī)采訪了幾位剛購得車票的乘客是否購買乘客意外險。只有一位購買了兩張江蘇揚(yáng)州方向車票的乘客，自愿購買了意外險。其余的受訪者，有的反問記者，“花這錢干嗎？花了也是白花�！�，有的則說，“哪會出什么意外，我這么多年坐車回老家，從沒出過事。這都是保險公司為了賺錢在這賣的�！�
事實上，除了乘坐公共交通工具回老家過年的人群自愿購買意外險的意識淡漠之外，年前在各旅行社預(yù)訂外出旅游過春節(jié)的人也不少，記者了解到，這部分人群自愿購買意外險的比例也較低。
“大多游客都覺得沒有必要花這錢�！币晃宦眯猩绲墓ぷ魅藛T說，“沒有實行旅行社旅游責(zé)任險前，游客通過旅行社團(tuán)購保險。現(xiàn)在我們不會主動要求游客購買，有時只是建議購買，但游客一般都不會接受。”
據(jù)悉，《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》自2001年9月1日起正式實行，旅行社責(zé)任險作為強(qiáng)制性險種推出。后來由于投保了強(qiáng)制責(zé)任險，旅行社不再主動為游客代買意外險，買不買人身意外類險種，均由客人自己說了算。
旅游意外險種類比較多，選擇余地較大。游客可按自己的旅游行程，根據(jù)所需保額和天數(shù)投保。如一些保險公司推出的國內(nèi)旅游的短期險，一般一日游保費(fèi)僅需1元，2至3天為3元，5至10天為6元。相應(yīng)的保額從3萬至10萬不等。保障范圍可以有旅游意外傷害（身故、殘疾），意外醫(yī)療、補(bǔ)充醫(yī)療（門診、急診等）、身故處理費(fèi)。
“除非旅行社送給客人，否則很多游客都不愿自掏腰包。不過，公務(wù)團(tuán)出游經(jīng)常會全額購買旅游意外險。此外，相對于國內(nèi)游，境外游的自愿購險比例要更高一些�！币晃宦眯猩缃�(jīng)理這樣向記者表示。
在旅行社的報價單上，旅行社責(zé)任險一款是被明確開列的。因此，不少游客誤以為旅行社責(zé)任險已附帶了游客發(fā)生意外的保險責(zé)任，因而沒有必要再另外購買保險�！皩嶋H上，責(zé)任險與意外險根本是兩碼事。”某壽險公司的有關(guān)負(fù)責(zé)人說，“諸如探險、疾病等，都不在保障范圍內(nèi)�！�
據(jù)了解，旅行社責(zé)任險是旅行社為自己投保，轉(zhuǎn)嫁賠償風(fēng)險的方法。其投保人、被保險人、受益人均為旅行社，一旦因旅行社責(zé)任造成游客遭受人身和財產(chǎn)損失，保險公司將代表旅行社承擔(dān)賠償責(zé)任，對游客的人身傷害和財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。但是諸如蹦極、潛水、攀巖等危險性強(qiáng)的旅游活動項目，或者在旅行中，游客發(fā)生病痛，看門診、住院的費(fèi)用，并不給予保障。此外，一些貴重物品及現(xiàn)金損壞和丟失，也不在保障范圍之內(nèi)。
業(yè)內(nèi)人士提醒，不論是春節(jié)期間還是平時外出游玩，游客都應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險意識。購買旅游意外險是游客對自己生命的尊重，同時，在花費(fèi)不多的情況下，還能得到出游時的雙份保障。
