保險(xiǎn)市場(chǎng)水太深利潤(rùn)多大說(shuō)不清

　　“保險(xiǎn)市場(chǎng)太黑了，太深了，利潤(rùn)太高了！”一位社團(tuán)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。他在為會(huì)員辦理團(tuán)體險(xiǎn)的過(guò)程中，與保險(xiǎn)公司打了5年交道，深諳個(gè)中“奧秘”，日前他以“李至倫”的化名向記者揭示了他所了解的保險(xiǎn)市場(chǎng)。記者隨后對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)做了相關(guān)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng) 確實(shí)面臨嚴(yán)重的信任危機(jī)。

　　價(jià)格黑，利潤(rùn)大，“想理清楚是枉然”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)有多大是一個(gè)誰(shuí)也說(shuō)不清的話題。成本有多高，賠付率、出險(xiǎn)率是多少，都成了保險(xiǎn)公司的商業(yè)秘密。在這種情況下，保險(xiǎn)公司開(kāi)出的高額保費(fèi)，消費(fèi)者只有糊里糊涂地買單，想要買得明白是不可能的。

　　李至倫表示，保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)險(xiǎn)種時(shí)往往嫌貧愛(ài)富，險(xiǎn)種主要為高端人群服務(wù)，因?yàn)榈投巳巳罕M管有保險(xiǎn)需求，但沒(méi)有保險(xiǎn)能力。這樣，就導(dǎo)致當(dāng)前保險(xiǎn)公司的社會(huì)保障功能不足。

　　李至倫所在的社團(tuán)辦理了5萬(wàn)多人的團(tuán)體險(xiǎn)，其眾多的人數(shù)，吸引了各家保險(xiǎn)公司的眼球。保險(xiǎn)公司為這一社團(tuán)量身定做了一個(gè)險(xiǎn)種，每人每年只需交費(fèi)20多元，就可以享受到最高額7000多元的保障�！拔覀兺瑯右粋�(gè)意外傷害險(xiǎn)，60歲的人只需付20多元保費(fèi)。而在保障效果相同的前提下，商業(yè)保險(xiǎn)中的個(gè)險(xiǎn)通常需要120多元。你說(shuō)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的利潤(rùn)有多大？”

　　保險(xiǎn)公司的贏利方式主要來(lái)自高保費(fèi)、低賠付，可賠可不賠的不賠，可多賠可少賠的少賠，這樣，利潤(rùn)就沉淀下來(lái)。一個(gè)行業(yè)的成本、產(chǎn)品價(jià)格、利潤(rùn)率高低，都可以推算出來(lái)，但是對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，利潤(rùn)率高低卻像亂麻一樣理不清。按目前水平看，保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格起碼能降30％至40％。

　　服務(wù)黑，理賠難，“保險(xiǎn)賣的是張紙”

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，平時(shí)買保險(xiǎn)，最明顯的感覺(jué)就是理賠難。有的保戶買了保險(xiǎn)，到理賠時(shí)卻發(fā)現(xiàn)當(dāng)初極力推銷的保險(xiǎn)員失蹤了；找到公司，又發(fā)現(xiàn)與保險(xiǎn)員承諾的格格不入，只有自認(rèn)倒霉；有的理賠時(shí)面對(duì)一大堆免賠條款，傻了眼。

　　李至倫表示，保險(xiǎn)公司服務(wù)水平差，根子出在機(jī)制上。公司內(nèi)部開(kāi)發(fā)、銷售、管理、理賠等各項(xiàng)業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立，各管一攤，互不相干。盡管初衷是為了使各環(huán)節(jié)相互制約，但實(shí)際上，賣的不管賠，賠的不管賣，內(nèi)部是相互制約了，卻把皮球推到了保戶身上。保險(xiǎn)員推銷時(shí)說(shuō)得天花亂墜，等客戶索賠時(shí)，理賠人員一句話：“賣的說(shuō)了不算，解釋有誤”，就把保戶理賠要求擋在了門外。

　　保險(xiǎn)是特殊產(chǎn)品，賣的就是一張紙，一種服務(wù)�，F(xiàn)在，保險(xiǎn)員三年后的留存率只有不到30％。大多數(shù)人把保險(xiǎn)賣給親戚朋友，三年后就沒(méi)法干了。而保險(xiǎn)公司正是利用這種人員的流動(dòng)性，不斷擴(kuò)大保戶群體。

　　宣傳黑，承諾空，“上船容易下船難”

　　記者隨機(jī)調(diào)查了幾個(gè)保戶，“是不是自愿買的？有沒(méi)有進(jìn)行比較？有沒(méi)有看明白條款？”大多數(shù)人都搖頭。據(jù)了解，購(gòu)買保險(xiǎn)的相當(dāng)一部分人是聽(tīng)信了親戚朋友的宣傳，有的甚至連保單都由朋友代填，買完就扔在抽屜里，要續(xù)保時(shí)有人上門催款，只有等到出險(xiǎn)后需要理賠時(shí)，才會(huì)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)員以前承諾的一切都不是那么簡(jiǎn)單。要退保，就要付25％的手續(xù)費(fèi)，經(jīng)濟(jì)損失太大，“上船容易下船難”。

　　李至倫表示，保險(xiǎn)公司在宣傳上對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行誤導(dǎo)的手段有幾個(gè)：一般是把條款字體印得特小，寫得特玄，沒(méi)幾個(gè)人能真正看懂；該說(shuō)的故意隱瞞不說(shuō)，不該說(shuō)的隨意夸大；有意回避風(fēng)險(xiǎn)，違反規(guī)定承諾回報(bào)率等。另外，每個(gè)險(xiǎn)種都有免賠責(zé)任，但是這些條款太專業(yè)太復(fù)雜，一般人根本看不懂，保險(xiǎn)員對(duì)這塊內(nèi)容一般不主動(dòng)告知。

　　現(xiàn)在，消費(fèi)者越來(lái)越理性，保費(fèi)增長(zhǎng)比例一直在回落。我國(guó)的保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距很大。除保險(xiǎn)觀念淡薄等方面的原因以外，也與我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)比較混亂，消費(fèi)者不敢買、怕上當(dāng)有關(guān)。

　　從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，許多發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和服務(wù)，銷售由代理公司負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上65％的保費(fèi)來(lái)自中介機(jī)構(gòu)。而我國(guó)只有1．5％的保費(fèi)來(lái)自中介機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士建議，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)改革已經(jīng)迫在眉睫，當(dāng)前必須大力發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，由投保人、保險(xiǎn)人、中介機(jī)構(gòu)三方構(gòu)成的保險(xiǎn)市場(chǎng)才能越來(lái)越健康。