2.家庭資產(chǎn)情況:

　　目前簡文總資產(chǎn)233萬元，總或有負債8萬元，凈資產(chǎn)為225萬元。資產(chǎn)負債比例不到4%，負債比例是明顯偏低的。在總資產(chǎn)中，銀行存款13萬元，占5.5%；房產(chǎn)210萬元，90.2%；開放式基金10萬元，占4.3%�？梢姾單哪壳百Y產(chǎn)的主要組成部分是房產(chǎn)。從簡文的資產(chǎn)負債情況可以看出，由于她抓住了最近幾年房地產(chǎn)上升的好時機，所以已經(jīng)有了較好的資產(chǎn)積累

　　。

　　下面讓我們來看一下簡文提出的理財計劃和目標：A、8%的投資回報率(低風險情況下); B、有足夠的資金養(yǎng)老及贍養(yǎng)父母。

　　二、家庭理財建議：

　　綜合考慮簡文財務狀況和理財目標，其中有足夠的資金養(yǎng)老及贍養(yǎng)父母這一目標通過簡文的謹慎投資理財應該不難做到，再加上其母親已經(jīng)退休，父親是國企干部，一般情況下，養(yǎng)老負擔不會很重。另外在低風險和有限的精力下達到8%的投資回報率，這一目標則需要簡文根據(jù)市場狀況和國家政策隨時調整自己的投資方向。在當前情況下，我們提出的建議如下：

　　首先，目前階段可適當加大股票型基金的投資力度。從中長期來看，目前的股票市場應該說是處于相對底部，因此可考慮進行建倉。但考慮到簡文是非金融專業(yè)人士，而且本身也無精力關注股市，個股的風險實在太大，因此我們不建議她直接投資股票，歷史數(shù)據(jù)說明，從長期來看散戶投資者80%左右都是投資虧損的，只有極少數(shù)投資者能夠獲得贏利。我們認為通過購買股票型開放式基金間接投資于股票市場是一個比較好的選擇，鑒于目前中國股票市場沒有做空機制，因此我們建議購買開放式基金時還是要進行波段式操作，也就是說要在市場低迷末期購買，在市場繁榮末期拋售，而不是一直持有�，F(xiàn)在購買股票型開放式基金應該說是一個風險相對較小而潛在收益較大的時間。

　　其次，簡文需要增加一些養(yǎng)老保險，安排好未來養(yǎng)老保障。目前簡文只有公司提供的一份意外險和一份醫(yī)療險，沒有自費購買其他任何商業(yè)保險，考慮到簡文希望將來有足夠的資金養(yǎng)老和贍養(yǎng)父母,以及目前簡文每年都有5.5到8萬元的凈現(xiàn)金流入和個人只有8萬元的或有負債，因此建議她為自己和父母購買一些養(yǎng)老保險，為將來做更充分的保障準備。

　　最后我們認為簡文的房產(chǎn)暫時不用做大的變動，雖然目前房地產(chǎn)市場受到政策打壓，像前幾年那樣幾倍的獲利情況已經(jīng)不復存在，短期內(nèi)房價可能還會下跌。但從長期來看，房地產(chǎn)市場還是能夠穩(wěn)步增值的。而且，她的兩套房產(chǎn)都是用于自住，房貸負擔也很輕，因此簡文的房產(chǎn)可以繼續(xù)持有。

　　另外，如果簡文不是獨身主義的話，那么簡文在結婚后，如果有房屋閑置出租又將獲得另外一筆理財收入。而且一般來講，兩個人的抗風險能力要強于一個人。所以我們認為像簡文這樣的都市白領，自己的資產(chǎn)情況和生活狀況中還有很多的可能性，可能隨時會有變動，因此對簡文來講，除了可以參考我們上面的理財建議之外，一定要根據(jù)現(xiàn)時情況，及時調整自己的理財投入和方向，這樣才能實現(xiàn)自己的理財目標。

　　中國銀行上海靜安支行“中銀理財”顧問 邱曉兮

　　專家建議二：投資建議

　　30歲的簡文積累了一定的資產(chǎn)，其資產(chǎn)和收入狀況在該年齡層的白領中還是比較典型的。目前，簡文的主要隱憂是職業(yè)生涯的波動，可能會造成未來現(xiàn)金流入的不確定性，那么，作為一名低風險偏好的投資者，如何使自己的資產(chǎn)保值并帶來相對較高的資產(chǎn)收益，無疑成為簡文目前的最關心的問題。

　　我們認為簡文在進行投資之前需要充分了解風險、收益的對稱性，在控制風險的基礎上，尋找收益率相適應的投資產(chǎn)品，而不應追求高收益率的產(chǎn)品。

　　整體的建議是對個人資產(chǎn)配置作積極調整，對具體的投資領域(尤其是權益型投資)采取消極型投資策略。

　　1.應急準備金。簡文認為自己的工作缺乏穩(wěn)定性，因此，可以留用一部分現(xiàn)金以備不時之需，建議金額在3-4萬元，可采用活期存款形式。目前3萬元的活期存款可以保持不變。而10萬元定期存款則顯得過于保守。

　　2.目前，簡文的總資產(chǎn)為233萬元，其中自用不動產(chǎn)市價約210萬，占總資產(chǎn)的90%。雖然有較高的一次性投資收益，但未帶來現(xiàn)金流入，影響了整體資產(chǎn)收益性。而現(xiàn)金及低風險資產(chǎn)僅為23萬元，僅靠這部分流動資產(chǎn)很難達到較理想的整體資產(chǎn)收益率目標。

　　因而，簡文應首先考慮提高不動產(chǎn)投資收益，可考慮出租現(xiàn)有的自住房產(chǎn)，獲取月4000左右收入，然后與父母同住或另租1000元左右房自住過渡。若她習慣了住條件較好的大房子，不妨出售父母住房，父母搬來同住，這樣可以增加可支配流動資金約66萬元，從而獲得可用于其他金融投資的“本錢”。

　　3.提高資本市場投資額度，充分利用多種投資工具控制風險。資本市場投資總量控制在30-50萬元之間。其中對股票投資，主要以藍籌股等的中長線投資為主，每年有較高的分紅率，如：武鋼股份，招商銀行等，中長期回報都可能大于8%的年收益，投資額度控制在總資產(chǎn)的10%左右。其次，可適當關注各類基金，《理財周刊》每期均有基金評級情況公布，可以參考并進行基金的組合投資，如：指數(shù)型、偏股型、貨幣型、債券型等，適當可考慮封閉式基金，以達到提高收益、降低風險的目的，投資額度占總資產(chǎn)10%左右為宜。

　　4.拓寬流動資金投資范圍，以多元化投資防范理財風險。可嘗試收藏品投資，如古玩字畫、黃金紀念幣等方面的投資。適時持有部分高息外匯資產(chǎn)，并可嘗試外幣實盤買賣，波段操作。

　　招商銀行上海分行“金葵花”理財中心 蔣文文

　　專家建議三：家庭保險建議

　　一、保險需求分析

　　隨著女性在現(xiàn)代社會和家庭中的角色發(fā)生變化，她們的保險需求并不低于男性，或許生活中還承受一些更高更特別的風險。對于在世界500強外企任職的簡文來說，公司除了繳納基本的社會保險之外，還為其購買了較高額的意外和團體醫(yī)療保險。照例說簡文大部分的保險需求得到了滿足，應該沒有什么要操心的了。然而由于她的工作環(huán)境造成工作壓力大并且不穩(wěn)定，漫長歲月中，誰都無法保證身體永無大恙，工作不會發(fā)生大變動，簡文自己也已預感40歲之后的薪資不會有太大增長空間。如此看來，簡文現(xiàn)有的保險保障并不能夠完全滿足其需求。

　　二、保險建議

　　現(xiàn)代女性在日常生活工作中的地位日益舉足輕重，但與日俱增的家庭與工作壓力，帶來了內(nèi)分泌的紊亂，加上環(huán)境污染、工業(yè)粉塵等外在因素的影響，導致各項女性重大疾病的發(fā)病率居高不下。醫(yī)療費的巨額支出，營養(yǎng)費、護理費的長期投入，會對病人經(jīng)濟造成負擔。因此簡文可考慮購買女性疾病保險給予特別關護。市場上關于女性長期健康保險的產(chǎn)品也不少，除有普通的身故保障之外，它們還涵蓋了女性重大疾病保障、女性特有疾病保障、意外整形手術保障等。有些產(chǎn)品還附帶妊娠期疾病和新生兒保障。

　　老年的生活質量和年輕時的理財規(guī)劃有很大的關系，簡文從現(xiàn)在開始為養(yǎng)老做準備，并不算早。養(yǎng)老險基本有兩種類型，一是一次領取養(yǎng)老金。投保人按約定繳納保險費后，在達到約定的年齡時，被保險人可以一次性領取一筆資金，作為養(yǎng)老基金；另一種是養(yǎng)老年金型。投保人按約定繳納保險費后，在達到約定的年齡時，被保險人可以按年或按月領取一定數(shù)額的養(yǎng)老金，以供養(yǎng)老之用。這種領取方式往往有最低領取年數(shù)的保證，而沒有領取年數(shù)的限制，直到被保險人身故。當然，有些險種可以變相地用作養(yǎng)老功能，比如投資型的險種、生死兩全型的險種等�？傊�養(yǎng)老險的形式是多變的，但是功能只有一個——確保晚年老有所養(yǎng)。簡文可以根據(jù)自己的偏好和規(guī)劃選擇適合自己的養(yǎng)老險產(chǎn)品。

　　鑒于簡文的年收入狀況，建議可將每年10%～12%左右的收入投保一份養(yǎng)老保險和女性健康保險。

　　上海合泰保險超市理財顧問 高逢潔