馬蔚華：“沒(méi)有品牌的銀行注定悲哀�！�

　　關(guān)注招行的歷史，沒(méi)有人會(huì)對(duì)當(dāng)初一家資本金僅1億元、偏居于深圳蛇 口一隅的小銀行的發(fā)展無(wú)動(dòng)于衷。經(jīng)過(guò)短短18年的發(fā)展，招行在國(guó)內(nèi)已擁有30多家分行，旗下員工也由最初的36名發(fā)展到2萬(wàn)多名。招行首創(chuàng)的電子化存折“一卡通”、率先推出的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”以及國(guó)內(nèi)首家發(fā)行的雙幣種信用卡等品牌產(chǎn)品已深入人心。雖然自謙為“小銀行船長(zhǎng)”，招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華正引領(lǐng)著招行這艘不斷成長(zhǎng)的大船經(jīng)歷由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向國(guó)際新型銀行的轉(zhuǎn)航。

　　轉(zhuǎn)型：一馬當(dāng)先

　　“幾年前，招行就開(kāi)始著手為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型做準(zhǔn)備，因?yàn)橐試?guó)際先進(jìn)銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，銀行不可能只干存貸款這一件事。”馬蔚華在接受記者采訪時(shí)說(shuō)。

　　馬蔚華所說(shuō)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型包括3個(gè)方面：一是盈利模式的轉(zhuǎn)型；二是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型；三是客戶(hù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。迫使前兩項(xiàng)轉(zhuǎn)型加快進(jìn)行的直接原因便是銀監(jiān)會(huì)根據(jù)《巴賽爾資本協(xié)議》向國(guó)內(nèi)銀行提出的資本金約束要求。

　　“根據(jù)銀監(jiān)會(huì)提出的相關(guān)要求：在2007年前，國(guó)內(nèi)銀行的資本充足率不能低于8%，核心資本充足率不能低于4%，否則銀行的業(yè)務(wù)擴(kuò)張將受到限制。雖然目前招行的資本充足率已達(dá)到9.5％，但實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型將是大勢(shì)所趨�！瘪R蔚華對(duì)具體的監(jiān)管細(xì)則脫口而出。

　　他又進(jìn)一步向記者細(xì)述了其中原委。當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行的主要收入來(lái)源80%~90%都是依靠存貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的利差收入，相比于現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管、衍生產(chǎn)品、保險(xiǎn)、理財(cái)?shù)确抢�差業(yè)務(wù)，存貸款業(yè)務(wù)會(huì)給銀行帶來(lái)更大的資本金壓力。以西方銀行的盈利模式來(lái)看，非利差收入占據(jù)的比例已達(dá)到50%。盈利模式的轉(zhuǎn)型要求銀行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型。

　　“有了一卡通、一網(wǎng)通、金葵花理財(cái)、點(diǎn)金理財(cái)、信用卡這些知名產(chǎn)品作支撐，目前招行的零售業(yè)務(wù)收入已占所有收入比例的20%，在國(guó)內(nèi)其他股份制商業(yè)銀行中處于領(lǐng)先地位。最近招行又在國(guó)內(nèi)首家推出了外幣現(xiàn)金管理池業(yè)務(wù)，還獲得了企業(yè)年金賬戶(hù)管理和托管、承銷(xiāo)企業(yè)短期融資債券等多項(xiàng)資格。招行計(jì)劃用3到5年時(shí)間把這一比例提高到40%~50%。”在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)集體轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)幕剛剛拉開(kāi)之際，馬蔚華早已未雨綢繆，帶領(lǐng)招行一馬當(dāng)先。

　　客戶(hù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型則主要迫于利率市場(chǎng)化的壓力。在說(shuō)到這一點(diǎn)時(shí)，馬蔚華依舊面帶笑容，他用很適應(yīng)事態(tài)發(fā)展的思維向記者詮釋了這一戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的要義。就像今年7月份的匯率改革一樣，今年以前，已習(xí)慣用固定利率進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)同仁或許很難想象出浮動(dòng)利率制度出臺(tái)后，該如何做好貸款業(yè)務(wù)。浮動(dòng)利率制度出臺(tái)后，銀行需要面對(duì)的一個(gè)問(wèn)題就是如何定價(jià)，即根據(jù)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況制定不同的利率水平。另一種可能出現(xiàn)的局面就是：實(shí)行浮動(dòng)利率后，各家銀行執(zhí)行的貸款利率水平將不盡相同，客戶(hù)將與銀行就貸款利率的高低進(jìn)行“討價(jià)還價(jià)”，馬蔚華把這種局面形容成銀行與客戶(hù)間的博弈。

　　“為適應(yīng)這一變化，招行眼下正在改變?cè)�有‘壘大�?hù)’的做法，開(kāi)始將一部分誠(chéng)信好、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的中小型企業(yè)納入自己的目標(biāo)客戶(hù)”，馬蔚華介紹說(shuō)，在已經(jīng)開(kāi)始的前期調(diào)研中，他發(fā)現(xiàn)江浙地區(qū)的中小企業(yè)恰巧具備這些素質(zhì)，當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)不僅十分有誠(chéng)信，而且企業(yè)家本身很質(zhì)樸，屬于“白天當(dāng)老板，晚上睡地板”的那種類(lèi)型。他們所做的大多是以原材料加工為主的實(shí)業(yè)，比較符合中國(guó)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向。基于這些了解，招行將率先在江浙的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)，為這部分優(yōu)質(zhì)的中小企業(yè)提供融資渠道，并針對(duì)客戶(hù)的具體需求設(shè)計(jì)多樣化的產(chǎn)品。

　　品牌：獨(dú)辟蹊徑

　　戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的過(guò)程同時(shí)也是堅(jiān)持經(jīng)營(yíng)品牌化的過(guò)程。談及銀行的迅速成長(zhǎng)史時(shí)，馬蔚華用了一句十分精練的話來(lái)概括：“沒(méi)有品牌的銀行注定悲哀�！辈浑y發(fā)現(xiàn)的是，給招行帶來(lái)無(wú)限光環(huán)的這些產(chǎn)品最初都源自于創(chuàng)新，這也使招行當(dāng)前的宣傳口號(hào)“因您而變”顯得名副其實(shí)。

　　創(chuàng)新精神及對(duì)品牌影響力的追求給了馬蔚華“馬不停蹄”的動(dòng)力。與記者閑聊期間，他講了招行信用卡誕生之初的一個(gè)故事。

　　5年前，在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有信用卡這個(gè)新玩意時(shí)，馬蔚華和他率領(lǐng)的團(tuán)隊(duì)就十分看好這個(gè)市場(chǎng)，他當(dāng)時(shí)的想法是“在國(guó)外已經(jīng)發(fā)展70多年的東西，為什么中國(guó)人竟連碰都沒(méi)有碰過(guò)？”當(dāng)時(shí)有一家全球知名的大銀行曾提出與招行合作開(kāi)發(fā)信用卡業(yè)務(wù)，但條件是必須與招行發(fā)聯(lián)名卡。聽(tīng)到這個(gè)消息時(shí)，招行人開(kāi)始很興奮，畢竟是國(guó)際知名銀行，能為招行提供先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。但一想到發(fā)聯(lián)名卡這個(gè)要求，大家開(kāi)始猶豫了，如果將國(guó)際大銀行的名字與招行的名字同時(shí)印在卡片上，那肯定不會(huì)有多少人注意到招行。經(jīng)過(guò)一番深思熟慮，招行最終選擇了放棄合作，卻獨(dú)辟蹊徑地想出了另一個(gè)招數(shù)：即從臺(tái)灣信用卡市場(chǎng)上獨(dú)霸一方的信托商業(yè)銀行請(qǐng)來(lái)一支100多人的管理團(tuán)隊(duì)，業(yè)務(wù)主管全部由臺(tái)灣人擔(dān)任，招行員工只擔(dān)任副手。在這一合作模式下，招行只花了13個(gè)月時(shí)間就做出了國(guó)內(nèi)第一張雙幣種信用卡，而目前招行信用卡的卡均消費(fèi)額已遠(yuǎn)超出同業(yè)，居國(guó)內(nèi)首位，發(fā)卡量也一舉刷新亞太地區(qū)發(fā)卡新紀(jì)錄。興奮之余，馬蔚華透露說(shuō)：“招行的信用卡業(yè)務(wù)預(yù)計(jì)在今年就要實(shí)現(xiàn)盈利了，原本是打算用5到8年實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的。”

　　未來(lái)：并不輕松

　　盡管已獲得很多殊榮，盡管對(duì)未來(lái)的發(fā)展藍(lán)圖已有相對(duì)完整的勾勒。但談到競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，馬蔚華用了“經(jīng)營(yíng)環(huán)境相對(duì)艱難”來(lái)形容招行所處的境地。

　　馬蔚華說(shuō)，作為一家股份制銀行，招行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力主要來(lái)自于兩方面：一是2006年底，中國(guó)金融市場(chǎng)將對(duì)外資銀行全面放開(kāi)，擁有豐富經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)的外資金融機(jī)構(gòu)將大舉進(jìn)軍國(guó)內(nèi)。競(jìng)爭(zhēng)力弱的國(guó)內(nèi)銀行面臨被兼并或收購(gòu)的可能。二是與國(guó)內(nèi)大銀行相比，中小股份制銀行的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶(hù)資源相對(duì)單薄，而且競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境有不公平之處。

　　在今年9月召開(kāi)的全國(guó)股份制商業(yè)銀行行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)上，包括馬蔚華在內(nèi)的十二家股份制銀行行長(zhǎng)提出要降低商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)稅稅負(fù)，統(tǒng)一中外資商業(yè)銀行所得稅稅率的建議。

　　“目前中外資銀行在稅收負(fù)擔(dān)上并不相同。中資銀行的稅負(fù)主要包括企業(yè)所得稅、營(yíng)業(yè)稅、印花稅等，稅率和其他行業(yè)基本相同。而很多外資銀行的所得稅可以享受減半的優(yōu)惠稅率，在一些開(kāi)發(fā)區(qū)注冊(cè)的銀行還可以享受一定時(shí)段的免稅�！瘪R蔚華解釋說(shuō)，高稅負(fù)會(huì)直接增加中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本，降低銀行的資本充足率。他急切盼望降低稅負(fù)的建議能被有關(guān)部門(mén)盡快采納。

　　一邊是躍躍欲試的外資銀行，一邊是奮起改革的國(guó)有銀行，勁敵面前的馬蔚華在不停地思考未來(lái)。

　　“在實(shí)現(xiàn)與國(guó)際接軌的過(guò)程中，當(dāng)前大多數(shù)國(guó)內(nèi)銀行都采取了引進(jìn)戰(zhàn)略投資者的做法，但我認(rèn)為與外資合作可以多元化，比如引進(jìn)境外管理者，到國(guó)際資本市場(chǎng)融資等，只要能改善公司治理機(jī)制就行�！瘪R蔚華似乎已經(jīng)深思熟慮，“在面對(duì)里外壓力時(shí)，招行未來(lái)的發(fā)展方向?qū)⒏鼒?jiān)持經(jīng)營(yíng)品牌化、產(chǎn)品差異化、服務(wù)優(yōu)質(zhì)化。個(gè)人客戶(hù)目標(biāo)將鎖定城市白領(lǐng)、大學(xué)生和富裕人群”。在與記者談話的過(guò)程中，他將花旗銀行列為招行的學(xué)習(xí)榜樣。在坦誠(chéng)表露出對(duì)其前任首席執(zhí)行官桑迪·威爾的敬意的同時(shí)，對(duì)花旗現(xiàn)任首席執(zhí)行官普林斯也是贊賞有加。

　　“是他們?yōu)榛ㄆ煦y行提供了源源不斷的活力，我個(gè)人就收藏了許多有關(guān)花旗銀行的書(shū)。”馬蔚華饒有興致地說(shuō)。很顯然，將自己形容成“小銀行船長(zhǎng)”的馬蔚華十分重視學(xué)習(xí)花旗這家“全球第一大金融集團(tuán)”的閃光之處。（本報(bào)記者 陳琰）