目前，一種“零首付”信貸方式悄然流行開來。按照汽車信貸領(lǐng)域的有關(guān)正規(guī)操作，除了個(gè)別銀行獲準(zhǔn)將首付降至１０％以外，大部分金融機(jī)構(gòu)所能容許的首付款仍然保持在２０％，但目前打著“零首付”旗號的汽車經(jīng)銷商卻隨處可見。

　　如果說保險(xiǎn)公司保證保險(xiǎn)的退出是由于盈利下降的話，人們不禁要問，眾多散居市 場的擔(dān)保機(jī)構(gòu)又是靠什么生存的呢？

　　事實(shí)上，“零首付”信貸方式所帶來的灰色收入已成為眾多經(jīng)營不夠規(guī)范的中小擔(dān)保公司以及一些具備擔(dān)保資格的汽車經(jīng)銷商們爭食的美餐。

　　據(jù)介紹，所謂的“零首付”實(shí)際可以分為“小零”和“大零”兩種方式。“小零”就是貸款人只需要繳納車輛購置稅、保險(xiǎn)費(fèi)、驗(yàn)車上牌費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用，車款一分錢也不用支付就可以把車開回家；而如果采取“大零”的方式，那么貸款人連上述相關(guān)費(fèi)用都不用付，就可以把車開走。對于這種違背銀行政策的行為，擔(dān)保公司或是具有擔(dān)保資格的經(jīng)銷商又是通過怎樣的操作而使其“合法化”的呢？

　　其實(shí)很簡單，只要通過“反推”的方式，虛增車價(jià)，然后再向銀行開出一張假單據(jù)就可以搞定了。以“小零”為例，假設(shè)一輛車的價(jià)格是１２萬元，如果按照正規(guī)操作首付２０％計(jì)算的話，只要將車價(jià)寫成１５萬元，消費(fèi)者就可以輕松獲得１５萬元×８０％＝１２萬元的貸款，而“首付”的３萬元?jiǎng)t根本不用貸款人擔(dān)心，經(jīng)銷商早已在內(nèi)部協(xié)調(diào)好了。

　　對于廣大消費(fèi)者而言，“零首付”的方式可以緩解一時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力，而且“不用花錢就能開車”的感覺確實(shí)好極了，但殊不知“精明”的商人卻能從中賺取一大筆擔(dān)保費(fèi)用之外的“灰色收入”。

　　據(jù)估算，擔(dān)保公司或者具有擔(dān)保資格的經(jīng)銷商以上述方式每賣出一輛車，從中得到的灰色收入就可高達(dá)車價(jià)的１２％。這意味著，如果消費(fèi)者以零首付的方式貸款購買一輛１０萬元的經(jīng)濟(jì)型轎車，就要額外付出１萬元左右的“附加費(fèi)用”。對于銀行而言，這種和政策打了“擦邊球”的欺騙行為無形中也加大了貸款收回的風(fēng)險(xiǎn)，正是擾亂汽車信貸市場的癥結(jié)之所在。(來源：經(jīng)濟(jì)參考報(bào) 王莉)