《電子簽名法》的即將實施，使電子商務行業(yè)得到了前所未有的信心。

　　據(jù)中國電子商務協(xié)會近日公布的一份調(diào)查報告顯示，網(wǎng)絡銀行技術(shù)、CA認證、社會征信體系、安全問題等這些曾經(jīng)被視為困擾網(wǎng)絡銀行在中國發(fā)展的舊問題依然沒有在技術(shù)上得到突破，國內(nèi)網(wǎng)絡銀行的發(fā)展正面臨五大瓶頸。

　　一是網(wǎng)絡經(jīng)濟市場需 求不足，交易規(guī)模小，效益差。中國的許多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如家電、紡織、化工、汽車、石油、房地產(chǎn)等都已開始引入電子商務，但規(guī)模和效益還微不足道。

　　二是市場文化尚不適應，網(wǎng)上交易的觀念和習慣還有相當差距。網(wǎng)絡經(jīng)濟存在的問題同時也是網(wǎng)絡銀行的問題。首先，貨幣、交易場所、交易手段以及交易對象的虛擬化是網(wǎng)絡經(jīng)濟的優(yōu)點，但同時也是弱點�？蛻魧�網(wǎng)上交易是否貨真價實心存疑慮，數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心理上接受還需要一個過程。其次，居民總體收入偏低、上網(wǎng)費用較高等導致網(wǎng)上客戶層面較為狹窄，數(shù)量較少。第三，人們的觀念及素質(zhì)還跟不上網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展。網(wǎng)上交易不僅需要網(wǎng)絡終端設備的普及，還需要參與者對電子商務及網(wǎng)絡技術(shù)的熟練掌握和運用，而這幾方面中國都存在相當?shù)牟罹�。第四，由于各方面條件還很不成熟，使投入在短期內(nèi)不可能帶來回報。因此，一些商業(yè)銀行抱著等待、觀望的態(tài)度。

　　三是信用機制不健全，市場環(huán)境不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已有150年的歷史，而中國才在上海進行試點。中國的信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)具有充分開放、管理松散和不設防護等特點，網(wǎng)上交易、支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求迫使中國應盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡經(jīng)濟的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置將成為銀行信用的一個重要方面。目前商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。第三，海關(guān)、稅務、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡化水平未能與銀行網(wǎng)絡化配套，制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務的發(fā)展。

　　四是金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃。就目前國內(nèi)網(wǎng)上銀行業(yè)務的基礎(chǔ)環(huán)境來看，由于基礎(chǔ)設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網(wǎng)上交易時仍不得不采用“網(wǎng)上訂購，網(wǎng)下支付”的辦法。雖然工、農(nóng)、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務內(nèi)容上，仍然離電子商務和網(wǎng)絡經(jīng)濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)結(jié)合不緊密，造成網(wǎng)絡金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡建設缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。

　　五是網(wǎng)上認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一。同銀行信用卡的情況相似，中國金融認證中心頒發(fā)的電子證書仍然有各自為政、交叉混亂的缺陷，身份認證系統(tǒng)不完善不統(tǒng)一，認證作用只是保證一對一的網(wǎng)上交易安全可信，而不能保證多家統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)交易的便利。在支付安全系統(tǒng)方面，招商銀行網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過該行“一網(wǎng)通”網(wǎng)絡支付系統(tǒng)實現(xiàn)的，該支付系統(tǒng)采用業(yè)務及網(wǎng)上通訊協(xié)議即SSL技術(shù)雙重安全機制；建設銀行采用給客戶發(fā)放認證卡的方式；中國銀行在個人支付方面采用SET協(xié)議進行安全控制，而在對企業(yè)認證方面則采用SSL協(xié)議。商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同，既造成勞動的重復低效以及人力物力的浪費，也影響網(wǎng)上銀行的服務效率。

　　業(yè)內(nèi)專家分析，入世后金融開放時間表對中國傳統(tǒng)銀行業(yè)將會帶來嚴重的沖擊，以新技術(shù)加快銀行業(yè)的改造是應對沖擊的重要舉措之一。因此，有權(quán)威人士呼吁，網(wǎng)上銀行是銀行經(jīng)營中的新一輪變革，對國際所有傳統(tǒng)銀行機構(gòu)都產(chǎn)生了巨大的震蕩，中國銀行業(yè)應該充分利用后起者優(yōu)勢，在直面挑戰(zhàn)的同時，做好一切技術(shù)、文化、法律環(huán)境的準備，去迎接一次新的網(wǎng)絡盛宴。[ 蔣裕 ]��