《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》10月1日起實行 銀監(jiān)會答問

　　專家：銀行收費需提高服務質量 避免價格聯盟 不會對百姓有太大影響

　　從工、農、中、建四大銀行相繼舉起銀行卡跨行取款手續(xù)費2元的收費大旗，到儲戶到花旗、匯豐等外資銀行小額外幣存款要交賬戶管理費，習 慣了銀行免費大餐的中國老百姓突然發(fā)現以前認為是免費的銀行服務開始收費了。

　　昨天中國銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》，正是對銀行服務是否收費、采用什么樣的收費模式等關鍵性問題進行了闡述，雖然許多標準的確定還有待出臺更細的實施細則，但從該辦法中已能看到銀行服務價格收費的總體思想和基本輪廓。本報特邀請銀行專業(yè)人士對將于今年10月1日執(zhí)行的《暫行辦法》進行解讀。

　　-政策解讀

　　-大額取款、零鈔清點整理要收費

　　拿著幾大麻袋、有兩噸半的硬幣到銀行去存，在四處碰壁后中行員工熱情接待了這位客戶。然后47名員工，用了整整一天的時間數清了總計24萬元的硬幣，這位客戶激動得不知如何是好。這是銀行里發(fā)生的真實一幕，以后有類似經歷的客戶可以直接到任何一家銀行辦理。至于大額取鈔要收費，到底多少金額算大額，就要等到銀監(jiān)會具體的細則出臺了。目前，國內各銀行對大額存款的定義一般為5萬元。

　　第十一條商業(yè)銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內發(fā)生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務收費，大額取款業(yè)務、零鈔清點整理儲蓄業(yè)務除外。

　　-中外資銀行服務均可收費

　　以前人們只看到花旗、匯豐等外資銀行向客戶收取外幣取款的一定費用。而根據辦法規(guī)定，以后銀行收費將涉及到眾多銀行，其中包括四大國有銀行、眾多股份制銀行、外資銀行、政策性銀行、郵政儲蓄等。

　　第三條本辦法所稱商業(yè)銀行，是指依據《中華人民共和國商業(yè)銀行法》和《中華人民共和國外資金融機構管理條例》設立的銀行機構。

　　第十八條政策性銀行、城市信用社、農村信用社、郵政儲蓄機構、合資財務公司和獨資財務公司提供本辦法第四條規(guī)定的服務，其服務價格應按照本辦法規(guī)定執(zhí)行。

　　-禁止銀行間不正當價格競爭

　　銀行想爭客戶而打“價格戰(zhàn)”，到底行不行？根據辦法中的規(guī)定，這恐怕要受到銀監(jiān)會的處罰。銀監(jiān)會有關人士表示，銀行的中間業(yè)務收費必須高于成本，不得以低于成本的價格來收費，捆綁銷售的產品，其中一項服務不收費，但總的費用仍要高于合總的成本，否則很有可能被認定為不正當競爭。

　　第五條商業(yè)銀行制定服務價格、提供銀行服務應當遵守國家有關價格法律、法規(guī)及規(guī)章的規(guī)定，應當遵循合理、公開、誠信和質價相符的原則，應以銀行客戶為中心，增加服務品種，改善服務質量，提升服務水平，禁止利用服務價格進行不正當競爭。

　　-服務價格分兩種模式

　　銀行服務到底該怎樣收費，雖然現在并沒有具體的執(zhí)行標準，但是根據該辦法，銀行收費將分為政府指導價和市場調節(jié)價兩種模式。其中實行政府指導價的主要包括銀行匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付等人民幣基本結算類業(yè)務，這類業(yè)務的價格由銀監(jiān)會和發(fā)改委共同制定，商業(yè)銀行只能在浮動范圍內執(zhí)行，而不能超過這個范圍，否則銀監(jiān)會的監(jiān)管“大棒”隨時有可能來制止。

　　第六條根據服務的性質、特點和市場競爭狀況，商業(yè)銀行服務價格分別實行政府指導價和市場調節(jié)價。

　　第七條實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為：(一)人民幣基本結算類業(yè)務，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；(二)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會根據對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務項目。

　　第八條實行政府指導價的服務價格按照保本微利的原則制定，具體服務項目及其基準價格和浮動幅度，由國家發(fā)展和改革委員會會同中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定、調整。

　　-市場調節(jié)價由各家銀行自己定

　　如果您在今年10月1日以后突然發(fā)現幾家銀行里貼出來的炒匯手續(xù)費、匯款手續(xù)費各不相同，您可千萬別大驚小怪。因為《辦法》中規(guī)定的基本結算類業(yè)務由發(fā)改委和銀監(jiān)會來制定政府指導價，商業(yè)銀行提供的其他服務，就由各家商業(yè)銀行自己制定市場調節(jié)價了。

　　第九條實行市場調節(jié)價的服務價格，由商業(yè)銀行總行、外國銀行分行(有主報告行的，由其主報告行)自行制定和調整，其他商業(yè)銀行分支機構不得自行制定和調整價格。商業(yè)銀行制定和調整價格時應充分考慮個人和企事業(yè)的承受能力。

　　-代收費業(yè)務不向個人收費

　　現在老百姓每月要到銀行交的費用可不少，電話費、水電費、燃氣費，這些銀行代收業(yè)務是否也要向大伙兒收費？該辦法讓有這個擔心的居民吃了“定心丸”，因為根據“誰委托、誰付費”的收費原則，這些項目既然是自來水公司等企業(yè)委托銀行收的，那費用也就該企業(yè)掏了，跟咱們老百姓沒關系。

　　第十條商業(yè)銀行辦理收付類業(yè)務實行“誰委托、誰付費”的收費原則，不得向委托方以外的其他單位或個人收費。

　　-人民幣開戶、銷戶不收手續(xù)費

　　銀監(jiān)會有關負責人此次專門強調，在制定政策中考慮到了廣大消費者的切身利益，因此不對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內發(fā)生的人民幣儲蓄

　　存款及大額以下取款業(yè)務收費。銀行客戶可能會發(fā)現，商業(yè)銀行以前一些不收費的項目現在開始收費了，這會在一定程度上增加老百姓的支出，但不會有太大的影響。

　　第十一條商業(yè)銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內發(fā)生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務收費，大額取款業(yè)務、零鈔清點整理儲蓄業(yè)務除外。

　　-外幣業(yè)務收費實行市場調節(jié)價

　　銀監(jiān)會專門強調人民幣存款、開戶等四類業(yè)務不收手續(xù)費。不過，對于花旗銀行一定期限內存款，5000美元以下要收6美元的賬戶管理費，則是符合規(guī)定的。因為對商業(yè)銀行的外幣業(yè)務，包括外幣儲蓄業(yè)務的定價方式實際上采用的是市場調節(jié)價。對外幣業(yè)務完全采用市場調節(jié)價，也是與商業(yè)銀行外幣服務的發(fā)展情況直接相關的。

　　從調查了解的情況看，外幣業(yè)務對國內廣大居民的影響較小，而且多年來其收費已經形成了市場普遍接受的價格，同時，這些收費標準大都參照了國外同行的水平，也起到了為國內銀行制定收費標準提供參照的作用。

　　第七條實行政府指導價的商業(yè)銀行服務范圍為：(一)人民幣基本結算類業(yè)務，包括：銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付；(二)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會根據對個人、企事業(yè)的影響程度以及市場競爭狀況確定的商業(yè)銀行服務項目。

　　-銀行收費要提前公示

　　雖然說大多數中間業(yè)務的價格可以由商業(yè)銀行自己來定了，但是商業(yè)銀行仍不能“偷偷摸摸”地執(zhí)行，根據辦法規(guī)定，銀行應至少在執(zhí)行前的10個工作日貼出公告。

　　第十四條商業(yè)銀行依據本辦法制定服務價格，應至少于執(zhí)行前15個工作日向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報告，并應至少于執(zhí)行前10個工作日在相關營業(yè)場所公告。

　　-銀行收費不能違反《價格法》

　　銀行如果超出政府的指導價，收高價，或者不明碼標價，在消費者不知情的情況下收費，那銀監(jiān)會的處罰將是非常嚴格的。

　　第十六條商業(yè)銀行有下列行為的，由政府價格主管部門依據《中華人民共和國價格法》、《價格違法行為行政處罰規(guī)定》予以處罰：(一)擅自制定屬于政府指導價范圍內的服務價格的；(二)超出政府指導價浮動幅度的；(三)不按照規(guī)定明碼標價的；(四)違反本辦法規(guī)定的其他價格違法、違規(guī)行為。

 北京青年報